CIBC关闭“海外收入计划”，向外国买家再度开刀！

外国买家在购买加拿大房地产时遇到了最激烈的障碍。加拿大帝国商业银行(CIBC)悄悄地通知其抵押贷款顾问，“外国收入计划”已经结束。该项目于2018年2月1日被替换，新项目旨在确保OSFI的B-20准则得到遵守。这一变化将对那些利用外国收入从加拿大最大的银行之一获得抵押贷款资格的人产生重大影响。

对于外国买家和国际学生来说，CIBC的旧系统非常容易获得抵押贷款。如果你有超过35%的存款，你就可以得到一笔抵押贷款，而你的收入在很多情况下都不需要得到验证。如果银行面临亏损的风险，买方必须立即停止支付他们的账单，而价格将不得不下降35%。在我看来，这是一个极不可能的情景。这其实是一个公开的秘密，有些支行甚至有广告。

新的收入核查制度更加严格，符合B-20准则。内部文件发送给抵押顾问，通过新系统的检验。提出的新要求包括：

    客户的T1表格，与国外收入相符(Line 104)。

    CRA表格T1135, a.k.a.一份显示资产的外国收入验证表。

    使用国外收入的公司将需要提供有关受控和非受控外国子公司的信息回报的CRA T1134表格。

    一个加拿大的信用局的报告，和一个外国信用局的报告，用以确认任何外国的债务。

从这份文件看来，抵押贷款将仅限于向CRA申报的海外收入和资产。这听起来不像是个大问题，但对多伦多和温哥华这样的城市来说是如此。越来越多的人搬到房价最贵的社区，然而他们的收入水平却处于贫困水平。一些观察人士推测，唯一可能的原因是，他们的海外收入没有在当地申报，因为低收入家庭通常负担不起豪宅的房产税。

CIBC是我们收到具体信息的第一家银行，但来自另外两家大型银行的消息证实了类似的规定。提高的收入验证确实给房地产价格带来了两个新的下行压力。首先，非居民逃避当地税收来购买房子会更贵。其次，他们能借到的钱将被用来测试申报的收入。

那些打算买房的人，将无法继续宣称他们的收入处于贫困水平。想要获得抵押贷款的逃税者，将不得不支付当地所得税的“额外”费用，以获得CIBC无保险的抵押贷款。这些收入税将会扼杀房地产的利润，并有降低销售的机会。这样一来，他们就不能在加拿大最大的银行里获得抵押贷款，或者其他任何人都希望遵守类似的规则。

压力测试的非居民或非永久性购买者的收入也将限制资本。以前，没有保险的买家几乎可以购买任何可以支付定金的东西。没有必要证明你有足够的收入。现在没有保险的抵押贷款被要求进行压力测试，而收入是需要申报的，这些借款人将受到与加拿大其他人一样的规则约束。完全不公平，我知道，但这就是生活。

CIBC是一家以积极追求外国买家而闻名的银行，是第一家推出新的外国收入支票的银行。随着其他银行可能跟进，外国资金将面临一个新的障碍，即从加拿大最大银行之一贷款买房。OSFI B-20规则可能比非居民投机税更有效，与中国的资本管制结合起来。也就是说，如果其他银行也遵循类似的规定，而且政府也不增加另一项刺激需求的措施。