【联合地产】地产Tips - 加拿大买房的Co-sign 共同签署按揭
联合地产 Best Union Realty2022-7-27
加拿大的房价一路高攀，很多潜在买家发现越来越难以负担自己心仪的房屋，而他们的负担能力还会因为其他因素而变得更糟，比如现金流受限、就业情况和缺乏信用记录。在这种情况下，第三方可以介入并为买家提供担保，解决贷方对于主要借款人还款能力不足的担忧。这种做法就是Co-signing（共同签署按揭），它可以适用于包括房屋按揭在内的多种贷款方式。
在共同签署按揭时，合签的第三方要承诺一旦主要借款人不能每月按时偿还按揭，合签者将对按揭承担部分责任。一般来说，Co-signing对于合签者是一个很大的风险，所以Co-signing往往发生在家庭成员之间，比如父母为孩子Co-signing，或成年子女为退休的父母Co-signing，兄弟姐妹之间也可以互相Co-signing。
当主要借款人信用不佳时，会选择Co-signing。比较常见的有两种情况，一是信用分数低、工作经验少的应届毕业生，在买房时需要找人来Co-signing；另一种是主要借款人曾经发生过无法按时还贷的情况，损害了他的信用记录。不断上涨的房价、工资增速慢于房价、严格的贷款标准……不少潜在买家在买房时都会遇到困难，而通过Co-signing的方式，会将合签者的财务状况考虑到按揭申请过程中，令主要借款人有资格获得原本他们无法获批的按揭。
签Co-signing前一定要慎重，因为Co-signing意味着你成为了共同借款人，也就是说你和主要借款人是在一起购房。如果主要借款人违约，你将对贷款负责，这是一项重大的责任。记住，你没有任何义务签署Co-signing，如果你对主要借款人的还款能力存疑，就不要签署。并不是所有人都可以签署Co-signing的，作为合签者，你的财务状况将和主要借款人的财务状况一样受到审查，你的收入、债务和信用情况都会被审查，以确定你的还款能力。如果你有高负债、不良信用记录或没有收入，是不会被视为Co-signing候选人的。合适的合签者，应该有良好的收入和信用记录，贷方主要关心的是合签者在你无法还款时，是否有能力为你还款，所以合签者的固定收入和信用记录非常重要。
领取文件副本：签署之前先仔细阅读相关文件，并保留一份副本。获得访问按揭账户的授权：由于延迟还款会影响你的信用分数，所以你应确保主要借款人每月按时偿还按揭。购买保险：和主要借款人讨论是否需要购买按揭人寿保险或其他定期人寿保险，以便在出现死亡或残疾的情况下背负债务。了解法律义务：成为合签者可能影响你的税务和遗产，请务必和地产律师商量，了解具体信息。如果你准备买房，但由于信用分数低或其他情况难以获得贷款，在申请Co-signing之前，应该思考以下问题：首先，你申请按揭的门槛是什么，是因为债务过高，还是有拖欠还款的历史？如果是这种情况，应该先解决这些问题。接下来，如果你是因为其他情况被拒绝放款，比如还没有足够多的信用记录，则可以考虑通过Co-signing的方式尽早买房。
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