打算移民，慎买香港保险

转载：CF管理 2016年04月 4日 14:55

香港保险，凭借其得天独厚的地理优势，加上国内各种各样的第三方理财机构大肆宣传，近年来在国内大行其道，成为许多中产和高净值客户的首选。我们且不论产品的优劣，对于很多打算移民或正在移民的路上的人士，我们建议慎重选择香港的保险，尤其是分红型保险。为什么呢？一言以概之，因为移民后我们都会有的一位新亲戚– 美国、加拿大的国税局。IRS不仅关心我们在本国的资产，他对我们全球的资产都惦在心上，通过FATCA肥咖法案，他可以要求全球的金融机构通报在海外的金融资料，以供政府查税。这个金融机构就包含银行和保险公司。这就是为什么汇丰银行在美国遭到了巨额罚款的原因。这时候有人要问了：不是说保险免税吗？

在美国，每个家庭每年都需要申报上一个年度全家的总收入，包括境外的收入，减去可以抵税的部分，按照税率，算出一个应缴税额，和已交的税进行对比，多退少补。香港保险的分红作为境外收入，同样需要申报并补缴税。所以在看保险计划书的时候，请算一下拿到的分红去掉要交的税以后还剩多少。如果是高收入家庭，年收入超过46万美金，这税率可以高达39.6%。与之相比，北美的保险就专门为应对IRS（CRA）而设计，客户从保险里面拿钱是用贷款的形式，不需要算作当年的收入, 不需要交税。因为是客户自己的钱，所以贷款是低息，甚至零利息。

众所周知，保险是富人隐藏资产，避税的首选工具，因此西方国家的税法对保险有非常严格的规定。只有符合规定要求的保险产品，才能享受税法上的好处。这个规定叫做7702条例。简单的说就是它限定了一个人寿保险里投保人最多可以放多少钱进去进行免税投资。而香港的保险完全没有这样的要求，因此客户放进去的钱远远超过了IRS允许的最大值。其结果就是这样的产品在西方国家税法看来根本不算是保险。既然不是保险，那此前面讲到的保险在税上面的好处自然是无从谈起。举个例子，香港某热卖的分红险产品，身故赔偿= 账户现金价值+2500美金，对客户放多少钱进去几乎没有任何限制。就连华人热衷的香港BC的分红保险前5年投入的资金和保额是基本一致的，如果这样的产品在IRS眼里能算作保险，恐怕美国、加拿大的富豪也都得排着队到香港买保险，还何须费心做慈善基金等种种避税的手段呢。而现实的情况是，在IRS看来，这是投资，而不是保险。投资该交的税一个都少不了，保险在税上的好处一个都捞不着。

综上所述，香港保险是适应香港的税法而设计的产品，没有香港身份投资香港保险本身就存在法律问题，这也就是为什么很多人买了担心以后的索赔是否会有麻烦！对于准备移民的人士而言，精通税法的本国保险公司设计的产品，才是更好的选择。(文章来源：微信公众号licaiU转载:)

有人会问移民加拿大的人买香港的保险难道就安全吗？答案当然是不安全的，幸运的是，加拿大的保险性价比总体要高于香港，和世界警察美国的保险相比也有很大优势，既然将要有加拿大的身份谁还会买香港的保险呢？

如果您有这方面的任何疑问，请电话咨询环球百万圆桌会员MDRT熊家学先生：647-885-0496