最近參加了加拿大中文電台（ Fairchild Radio/FM889）每周三早晨9:40的一個財經廣播節目，討論華人在加拿大建立和維護信用記錄，管理家庭債務，以及房屋貸款申請的相關財商知識。在信用記錄的建立與維護節目內容完成之際，我來用文字總結一下華人在信用記錄方面常犯的認知錯誤。 信用記錄報告，是記錄所有加拿大人欠款償還情況的報告。通過調閱這份報告，審批和發放信用工具（信用卡，汽車貸款，房貸）的機構可以了解申請人以往欠債還錢的曆史記錄是否良好。另外一些需要了解消費者誠信的公司或個人也可以在經授權後調閱信用記錄，例如，房東，雇主等。信用記錄報告上有消費者的自然信息，例如，名字，生日，住址，SIN號碼，雇主信息等，以及信用產品及其使用情況信息，例如，A銀行的信用卡額度3000月，餘額500，從未有逾期不還的記錄等等。信用記錄被調閱的曆史信息也在報告中，還有一些被催收、被告，以及破產等公共信息。消費者的其他信息，例如在哪個銀行開戶，有多少存款等，開什麼車等與信用無關的信息在信用記錄報告上找不到。 參與信用記錄的各方包括：1）征信機構，例如，Equifax, Transunion 公司，主要是保存和記錄信用相關信息的組織；2）征信機構的會員機構，例如，銀行，汽車貸款公司，信用卡公司；3）以及消費者。消費者在銀行開戶時提供的個人信息，會被銀行報給征信機構備案；消費者欠賬不還的信息，銀行也會報給征信機構做記錄；消費者換工作、改住址等也是通過征信機構的會員機構向征信機構彙總。因此，如果消費者發現自己的信用記錄有錯誤，需要向征信機構報告，但如果要更正，則需要找到是哪個征信機構的會員報錯了信息，例如，哪個銀行向征信機構提供了錯誤信息，要從會員機構的記錄改起。冤有頭，債有主，如果信用記錄的信息有差錯，一定要找到源頭進行更正。 信用分數是FICO公司根據每個人的信用工具使用情況給出的分數，這個分數可以總體反應某位消費者債務管理的情況。計分的方式是保密的，所以消費者隻能根據經驗來推測哪些行為在多大程度上影響了自己的分數。加拿大的消費者保護組織FCAC發布了一份報告Understanding your credit report and credit score 用來指導消費者搞清大致的計分規則。當消費者獲得第一個信用產品時，例如，獲批第一張信用卡時，信用分數是滿分900分，隨著使用不當的情況發生，分數越來越低。影響信用分數的事項共分5類，類別及權重如下：付款曆史影響35%；欠賬金額影響30%；信用曆史長短影響15%；信用工具類型影響10%；頻繁調閱信用記錄影響10%。很明顯，前3項影響了信用分數的80%。 首先，還款記錄的好壞對信用分數的影響最大。一張信用卡1萬元額度，消費3千的情況下，月底會收到一張對賬單，賬單簽發日3月1號，付款期限是3月30日，應付金額3千，最低支付90元就算沒有違約，如果沒有在3月30日前付款或付款金額低於90元，就算當期的債務違約了。注意，在賬單規定的時間內支付最低付款金額就屬於如約支付，如果是可循環的信用工具，則這筆信用工具當期的評級就是R1,如果到期日後30天內才付款，即，賬單簽發59天之內付款，這筆信用工具的評級就變成R2了。R1-R2的評級屬於滿意評價。逾期60-120天屬於R3-R4，是輕微違約。信用最差的是R9，屬於最嚴重違約，例如，被討債公司催債。華人朋友在加拿大的生活中，按時還款這一點做的是最好的，很少有人經常出現幾個信用工具多次遲付的情況，在這裏一定要點個讚。付款記錄方面唯一一個誤區是：當使用信用工具，例如信用卡，購買產品或服務時，一旦出現糾紛，要先還款後解決糾紛。例如，買到了貨不對板商品，退錢或退貨不成，拒絕償付信用卡債務，導致不良信用記錄。用信用卡購物時，商家已經向信用卡發卡機構收取了貨款，持卡人不付款就是不付款給信用卡發卡機構。正確的處理方式：接到信用卡賬單時如約付款，對有爭議的交易通過發卡行執行charge back 向商家索取有爭議的款項，這種做法會有損商家的商譽，而不是消費者自己的信用。另外，一些無線或有限通訊設備的租用不如約退換設備；合租公寓租客欠公寓管理公司的管理費等糾紛，都給很多朋友的信用記錄留下過難以抹去的催賬記錄。記住，隻要是先消費後付款的事，都要先付了款，再解決交易糾紛，否則信用記錄就有汙點了。 欠款金額的影響，並不是說欠款越多信用分數越低。借10萬按揭貸款和借100萬，隻要不按時還款，對信用記錄的影響是一樣的。這裏說的欠款金額是指在可循環使用的信用額度中，經常使用的金額與可循環使用的額度之間的比例。如果你有一張額度1萬元的信用卡，每月最高使用額不應該超過3500元，超過35%這個比例，就會扣分。信用額度也一樣。華人的誤解是：將返點高，獎勵積分高的信用卡用到額度的90%，自以為月底還上就沒問題，其實不是這樣的，建議大家平均使用每張信用卡，每月每張卡用到額度的35%就換其他卡消費。 有些朋友發現自己的信用分數莫名其妙地非常低，原因有可能是取消了曆史最長的某個信用產品。我最近看了一位年輕人的信用報告，分數隻有680分，但沒有被催收的記錄，信用卡還款記錄也很良好。唯一不正常的地方是，目前隻有一張信用卡，是1年前申請的，而5年前申請到的信用卡今年取消了。從這種情況看，申請人隻有一年的信用曆史，因此信用分數較低。華人朋友對這一點並不清楚，將長期不用的曆史最長的信用卡通常就取消了，其實對信用史是很大的負面影響。 從實踐中看，信用工具的類型對信用記錄和分數影響不大。有人隻有信用卡，信用分數很高；有人有信用卡、車貸、學生貸款、按揭貸款、個人信用額度，也沒看到信用分數更高。相反，如果任何一個信用工具管理不好都會導致不良記錄。華人朋友在這方面沒有追求申請各種信用工具以期提高信用分數的做法。 “頻繁調閱信用記錄會影響信用分數”這句話在華人社區被解讀成“每調閱一次信用記錄，信用分數都會降低”，還有人問我，調一次信用記錄丟幾分這樣的問題。還有人在華人社區故意散布不實信息，例如，“找貸款經紀貸款，調一次信用記錄報告可以送幾家銀行申請房貸，不影響信用分數”。實際情況是，消費者為了利率詢價，可以在不同銀行多次申請房貸，14天之內同類的信用記錄調閱會被自動合並為一次，不影響信用分數。 正確理解加拿大的征信體製，養成良好的債務管理習慣，澄清不實謠言充分使用自己的權利，會對大家在加拿大的生活大有裨益。每周三早晨9點40分，FM889，加拿大中文廣播“財經雙雨”節目，或下載加拿大中文電台/Fairchild Radio手機APP,我們繼續聊債務管理的相關話題。 謝謝關注公眾號“王紅雨在加拿大”，具體房貸問題可以加我個人微信 henry-bmo。更多幹貨，更多分享，還在路上。