隨著加拿大進入曆史上最大規模的房貸續約周期之一，固定利率與浮動利率的選擇變得更加複雜。加拿大央行數據顯示，約60%的未償房貸將在2025年和2026年續約，僅今年就有超過100萬筆貸款到期。在此背景下，TD調查顯示，超過三分之二面臨續約的房主計劃選擇固定利率，五年期最受歡迎。然而，多位房貸專家指出，在當前浮動利率仍大幅折價的情況下，浮動選項仍值得考慮。
Ratehub.ca推薦：五年期浮動，當前利率約3.35%
Ratehub.ca的Penelope Graham表示，目前大多數固定利率在4%以上，而五年期浮動利率約為3.35%，具有很大價值。“對於擔心在高利率環境下續約帶來月供衝擊的人來說，這是一個很好的選擇。”她指出，浮動利率比最低的五年期固定利率（4.04%）低69個基點，為有風險承受能力的借款人提供了強勁的節省空間。今年1月至3月，該平台上浮動利率房貸的查詢占比約30%，高於去年同期的10%。但她警告，選擇浮動的借款人需要準備好承受更高的月供，或在期間轉為固定產品。“雖然央行需要加息約三次25個基點才能縮小當前固定與浮動利率的差距，但不斷上升的地緣政治和通脹壓力使這成為可能。”
Butler Mortgage：取決於伊朗戰爭，短期內浮動更優
Butler Mortgages的Ron Butler表示，浮動產品的較低利率令人難以抗拒，固定利率短期內不太可能跌破4%。但他的看法很大程度上取決於伊朗戰爭的進展。“這場戰爭完全是固定房貸利率的驅動因素。如果戰爭持續一年，最終所有央行都將不得不調整，這可能意味著大幅加息。”他指出，戰爭正在推高汽油和食品等商品的價格，如果這些壓力持續存在，包括加拿大央行在內的央行可能被迫加息以遏製通脹。但如果戰爭在幾周或幾個月內解決，央行的焦點將回到加拿大潛在的經濟挑戰和加美墨貿易協定的重新談判，可能推動今夏利率走低。Butler表示，有跡象表明戰爭可能很快結束，例如美伊最近的停火協議，但局勢仍然動蕩。“我更樂觀，因為停火協議本身就是一個跡象，表明這又是一次TACO事件。我最好的建議是：選擇浮動，然後密切關注固定利率，以便當固定利率再次降至3字頭時，你可以鎖定。”
The Mortgage Advisors：用“支付對衝”策略，多付月供
Mortgage Advisors的David van Noppen表示，客戶在五年期固定和浮動之間的選擇各占一半。“從很多方面來說，這又回到了我們曆史上一直討論的問題：你能接受較低的浮動利率並仍能安然入睡嗎？”他個人傾向於浮動利率，“因為在過去50年中有45年，浮動利率更低，從統計學上看，節省資金的概率為90%。”對於那些既想要更低利率又想要安心睡眠的人，他建議采用“支付對衝”策略：選擇浮動利率，但自願支付相當於固定利率產品的月供。“你每月多付100、200甚至250加元用於償還本金，這樣當利率上升時，月供不會改變，因為你已經在多付了。”如果利率飆升，借款人可能需要增加月供；如果利率暴跌，可能需要減少月供以保持在貸款機構的最高還款限額以下。“如果浮動利率保持不變，你將以超快的速度提前還款。關鍵在於保持月供可負擔，但在浮動的起伏中保持相同。”
Valko Financial：一體化賬戶策略，適合精明借款人
Valko Financial的Tracy Valko表示，對於收入穩定、財務紀律嚴明的客戶，一體化房貸策略（如Manulife One）的興趣正在增加。這種產品將房貸、支票、儲蓄和收入整合到一個賬戶中，采用單利計算，可以幫助優化現金流並顯著加速房貸還款。她表示，近期這類產品關注度上升，是由於經濟波動加上更成熟的借款策略。“隨著生活成本上升、利率不確定性以及許多客戶面臨更高月供的續約，借款人不再隻關注利率，他們關注的是控製權。一體化產品讓他們能夠主動管理資金，而不僅僅是償還債務。”她補充說，盡管近期價格調整，許多房主仍處於強勁的資產淨值狀態，為更複雜的解決方案創造了機會。但對於資產淨值較低、債務負擔較高或現金流管理較弱的客戶，一體化策略可能不合適。
固定利率求穩，浮動利率求省——四位專家給出了不同的答案，但共識是：沒有放之四海皆準的方案。在當前波動加劇的市場中，浮動利率+“支付對衝”的策略正在獲得更多關注。無論選擇哪種產品，主動規劃、與專業人士溝通，或許比押注利率走勢更重要。
來源：
https://www.canadianmortgagetrends.com/2026/04/volatility-is-complicating-the-fixed-vs-variable-rate-decision-four-experts-weigh-in/
