提前退休，没你想得复杂！这6个真实案例告诉你 关键是这个

“睡后收入”多少才够用

现在流行的一个词叫“睡后收入”，也就是说“被动收入”。

熟读英国古典文学作品的人都熟悉“年金”这个词语，无论是《简爱》、《蝴蝶夫人》还是《呼啸山庄》当中的人物，都常常通过继承家族的财产，获得每年一笔“年金”来生活，于是他们不必费心工作，女人可以琴棋书划，男人可去打猎骑马。“4%法则”和“年金”似乎有异曲同工之妙，皆是“被动收入”。

1994年，麻省理工大学学者William Bengen提出了4%法则，他分析了75年的股市数据和退休案例，发现退休后只要每年提取金额不超过储蓄的4%，再按照通胀率微调投资策略，这笔储蓄在理论上就可以用之不竭。比如一个股票和债券的投资组合，每年的增长率想要维持在4%以上，在没有遇到大的金融危机的情况下，不难实现。

William Bengen提出了4%法则。

而每个人需要退休的金额也很容易，比如一个人一个月的开支是1000加元，一年的支出是1.2万元，那么这个金额除以4%，就是提前退休的储蓄目标，30万元。如若一个月要5000元开销才够，一年需要6万元，那么6万元除以4%，退休前储蓄目标是150万元。

4%法则并非十全十美，它存在自己的漏洞。首先是它的抗风险能力并没有被计算在内，需要每个人根据自己的情况考虑生病、灾难、金融危机等风险的存在和应对方法。其次，对于需要偿还高额房贷的人来说，这是一个相对难以达到的储蓄目标。最后，生活成本的逐年上升也可能导致这个法则的效果打折扣。可是有问题的地方，就总有对策，讲清楚了原则，让我们看看现实生活中的提前退休者是怎么做的。

38岁退休的硬件工程师

据Bloomberg Businessweek报导，Joe Udo在2012年他38岁的时候退休了，在退休之前，他在英特尔公司做了16年的硬件工程师，并且狠狠攒钱。他的妻子是一位人力资源专员。两人在正式退休前，先做了两年的实验，实验期间，他们只依靠妻子一个人的收入生活，并且记录下生活里所有的开销。

Joe每年花费5万元，这些钱来自妻子的收入、股票的分红、房屋的租金，还有他写网路文章分享退休经历的稿费。目前，他们的收入远远超过了他们的日常支出。目前，他们有大约140万元的现金投资，以及价值60万元的房产，部分可以作为出租使用。

Joe认为，提前退休，很多人都可以做到。

Joe的妻子打算在2020年之前退休，同时，他们也在为将来的需要继续存钱，比如给儿子每月存入400元的教育基金，供他以后读大学用。Joe的计划是在55岁之前精打细算地过日子，到他55岁时，他的儿子就高中毕业了，夫妻俩就有了更多时间一起出去旅行。不过，他们依然会小心保持每年支出不超过总存款的4%这个法则。这样，到他65岁的时候，他们开始得到社会养老金，进一步减轻他们的财务压力。

Joe认为，提前退休并不适合每一个人，但是如果人们真的想要去做，其实很多人都可以做到。他说，他和妻子打算好了，如果有意外的情况发生，他们会结束退休状态，去找兼职工作来做，但是无论如何，已经享受到退休乐趣的Joe不打算回办公室朝九晚五了。

44岁退休的会计师

据Bloomberg Businessweek报导，2008年，当时只有44岁的Sydney Lagier退休了。在她退休之前，她给她和丈夫列了一份直到100岁的收支表格。从那之后开始的每个季度，同为会计师的夫妻俩都要仔细考量他们的支出和收入。8年之后，一切都在正轨，除了金融危机。Sydney说：“我想如果我能在经济衰退的时候还能过好，那么以后什么风都吹不倒我了。”

Sydney和丈夫两人都提前退休了，每年的花费是他们总储蓄的3%，按照他们的计算，目前的状况可以维持到102岁。为了万无一失，Sydney和丈夫做了许多预防性措施，他们在投资之馀，始终保持手上有2-3年的生活费储蓄，以免2008年金融危机这样的事情再度发生影响生活。他们的房屋没有贷款，给他们的生活多一重保障。就算这些都不行，他们还可以把支出的40%砍掉，因为这部分钱是用来买衣服、娱乐、度假和外出就餐的。

刚刚退休的时候，Sydney曾经尝试兼职工作了一段时间，但是她并不喜欢：“我有太多事情想做，只苦于没有足够时间。”现在，退休的她非常忙碌，上钢琴课、健身、写关于退休的书。她的丈夫在学吉他，他们也常常去旧金山听现场爵士音乐会。

36岁退休的物流工程师

据Bloomberg Businessweek报导，Justin McCurry是一位36岁的物流工程师，三年前，他不再全职工作了，而且在接下来的20年里，他都不希望再出去工作。他说：“万一我在56岁的时候晕倒在办公桌前咋办？”他和原本为办公室文员的妻子双双退休，以他们150万元的储蓄生活，每年的生活费是这笔款子的3%。

他们没有生活在大城市，而是舒服的市郊，每个月出去吃一次饭，还叫几次外卖。他们的房屋没有贷款，开二手的老车。他们常常找打折品，但是并没有过份节俭。他有一部智能手机，有两台高分辨率电视机，还有一套游戏系统。他的三个孩子每人有一台平板电脑。虽然有些电子产品是二手的，但是应该有的，他们都有了。

Justin有一个关于财务自由的博客，写作带给他每个月1000元到2000元的收入，其馀的收入则来自于他的股票投资。他的投资组合全部是股票，虽然收益高，但是风险也比股票加基金来得大，今年六月份的一天，他的股票缩水了7万元。“你必须得在心理上过得去，并且明白股票市场可以让人损失很多钱。”他说。

今年的暑假，Justin一家在加拿大开车旅行了一个月，而这是那些每天工作的人所难以做到的。对于提前退休，他很强调纪律性，“很少有人能严格按照4%法则花钱，当人们有钱的时候，他们总是不小心就花多了。”

30岁退休的租房夫妻

加拿大小夫妻Travis和Amanda在他们分别30岁和32岁的时候退休了。据Global News报导，这对夫妻早早地赚够了100万元，尽管没有房子，可是也就没有贷款压力，如今他们住在哥斯达黎加海边租来的房子里。

Travis和Amanda在卡尔加里相识，两人的专业分别为信息系统和化学工程。他们毕业后的起始工资都是年薪5万多，后来通过他们的努力，年薪都到了10万以上。尽管收入不错，两人并没有投资房地产。他们只在卡尔加里拥有过一套公寓，后来卖掉了，却也没赚到什么钱。好在，两个人都很明白存钱的重要性。

他们记录下平时所有的花销，减少他们去餐厅吃饭的次数，甚至把衣服放在太阳底下晒干，从而剩下用干衣机的电费。到冬天的时候，他们会在房间内也穿上毛衣，这样就可以节约取暖的费用。平时，他们尽量骑自行车或者乘坐公共交通出行，并且使用低廉的电话通讯计划。积少成多，他们把省下来的钱都投入到投资中去。

慢慢地，他们有了100万，而他们把每年的支出控制在4万元，这样，他们的积蓄就可以让他们不工作而生活很长的时间。为了省钱，他们改装了一辆2000年的丰田四驱车，一路向南，到拉丁美洲的哥斯达黎加。现在，他们用这辆车一路向北，要去加拿大东部，Travis的老家。将来，他们还打算穷游欧洲，还打算以这样的生活状态生养一个孩子。

48岁退休后患乳腺癌

多伦多一对夫妇Annie和Rich English出版书籍，讲述如何透过狠狠储蓄和未雨绸缪，成功提早退休。据《星岛日报》报导，二人从前都是大企业雇员，女方是技术顾问，男方则是办公室设备业务经理，收入同样丰厚。他们年轻时开始储蓄，尽量增加RRSP和TFSA供款，清还公寓的按揭贷款，并以现金买入现居房子。他们亦设立和亲自管理应课税的投资组合。

48岁退休的Annie在博客上说：“丈夫Rich和我同在2012年5月11日退休。26年来，我们首次可以完整地放一个暑假，无须在阳光普照的日子中，困在办公室内。”退休后的最初几个月如箭飞逝，他们与年迈的父母共享天伦，去过数次旅行，还欣赏多市的文化景点。不过他们在首个退休年即将结束前，却意外地碰上疾病问题。Annie证实患上第二期乳癌，须接受手术和化疗、放射治疗和激素治疗。

治疗过程虽然艰辛，幸未有做成财务困难。他们已为严重疾病做好准备，购买灾难性医疗保险计划，保费低至240元一年，自付额为4,500元，赔偿额不设上限。当他们发现需自费购买能减轻Annie化疗副作用的药物后，这个保险大派用场。保险费替他们支付四剂增加白血球和抵抗感染的注射药物（每剂2,800元），扣除自付额后，二人约省下7,000元。

Annie说，要了解你的投资。管理投资组合比想像中容易。Annie和Rich从前的投资顾问曾向他们推销表现欠佳的互惠基金。他们投资加拿大的派息股票，表现更佳。尽量降低税款。你在退休后，可把重点放在税后收入，以增加存款。Annie和Rich退休后，将RRSP转成注册退休入息基金（RRIF），以减低终生税务负担。减省开支。货比三家，购买电讯、旅游和保险服务时，不妨多作比较和讨价还价。Annie和Rich到芝加哥和巴黎旅游时，入住别人的家，条件是把多伦多的家交换出来。