吓傻了，10万的车=45万的房！！！

卖了你的车能买多大的房？

车，是在加拿大长期生活必不可少的出行工具了！大部分人会选择Lease 一辆车，毕竟省时又省力，时间到了可以把车还给车行，或者直接买断。但，你知道一辆车的Lease会减少多少房屋贷款额度吗？

一位经验丰富的理财顾问会告诉你，根据银行审批贷款的程序来测算，每$100的lease将影响大约2.5万的贷款额度，举个例子，如果您有一辆每月偿还1800的豪华汽车，那么1800/100*2.5=45，您将有45万的房屋贷款额度被这辆车所影响。

由此可见，申请贷款其实是有顺序的，究竟是先申请房贷，还是先申请车贷，看似差别不大，实际上错一步则满盘皆输！

投资理财讲求整体布局，下个月开始便是每年的报税旺季，相信很多高收入的读者都在计划减税投资。说起减税，大家第一反应便是RRSP，因此各大金融机构提供专门的RRSP贷款。但，假如您在未来一段时间有贷款买房的念头，那请一定注意全盘考虑！因为这样一笔金额每月固定还款，将大大影响您的贷款额度。

RRSP贷款

银行的RRSP贷款分为两种，一种叫RRSP Maximizer, 一种叫RRSP Express loan。 区别主要在于申请的难易程度和还款时间的长短，其中RRSP Express比较受欢迎，之所以叫Express， 是因为它不需要看收入，只需要达到一定的信用分数即可，而且一般采用Prime作为利率。还款时间12个月，每月还本金和利息。

对于想利用RRSP降低边际税率，但现金流比较紧张的客户来说，RRSP Express Loan是一个不错的选择， 但是从整体财务规划来看，必须要了解RRSP Loan对于其他贷款额度的影响程度。

贷款不是你想申就能申！

银行审批贷款必须要满足的其中一个指标： TDSR （Total Debt Service Ratio ），即总债务可负担系数。

简单来说，就是一个家庭每个月跟债务相关的总支出（譬如房贷，地税，管理费， 取暖费，信用卡利息， 车贷， Line of Credit 利息， 其他贷款利息），除以家庭税前月总收入， 这个系数一般不能高于42%.

隔壁家老王家庭收入为10万，其他债务负担如下：

老王每月收入为10万/12= 8333元，因此，老王收入的月最大可负担债务还款额为8333*42%=3500。

月最大可负担债务还款额（3500） —  当前月债务总支出（3000）= 500

可见老王尚可从银行获得一笔每月计算还款额为500的债务。此时，老王如果以目前Prime 利率即3.2%向银行贷款$5500, 即每月还473元，那就是基本上用满了他的额度，很难在银行获得其他贷款。

假设老王进行了1.2.3步，计算结果：

当然，银行贷款额度和审批过程中需要衡量的因素除了TDSR外，还有信用分数，Loan To Value，贷款类型，Asset等，这例子只是从TDSR入手讨论如何优化贷款配置，为了让大家好理解，例子中的客户情况和计算都是比较简化的，每个客户情况不同，请向银行的贷款顾问了解详情。

由此可见，财务规划是一项系统工程，无论融资，投资还是其他资产配置，都需要有整体的布局。