明白这些，贷款审批就能少操点心

文| 陈敏 Lisa Chen

在工作中，经常听到客户问: 

这些说法都不太准确，其实贷款分为

“贷款预批”和“有条件贷款”

贷款预批（pre-arranged mortgage）

是指潜在买家在「物色到物业之前」，向银行申请贷款。银行会基于特定条款，部分审核通过贷款申请

「贷款预批」有以下几个特点：

• 在您个人条件没有改变的情况下（主要指收入和债务情况），从预批通过之日起，「不超过180天」，预批是有效的；

• 贷款利率只能选定「固定利率」，不能选择浮动利率；

• 从选定贷款利率之日起，该利率只能锁定90天

• 如果客户在超过180天有效期以后，还没有找到物业，需要提出延期要求，银行要进行重新审批，并且重新提取客户信用报告。

在客户购买到物业以后，

预批贷款就变成

有条件的正式贷款了

(Preliminary Mortgage Approval)

客户需要提供以下资料:

1. 购房合同

2. MLS（地产局公布的卖房广告），私售除外

3. 至少2种不同形式的收入证明；

4. 最近工资单/前一年年度总收入工资单（T4）/雇主信/至少3个月的银行流水账证明工

5. 资存入情况/其他材料（根据不同的收入来源，银行会要求提供不同的收入证明材料）

6. 银行存款证明或者银行流水账，主要证明有足够首付，并且是自有资金

7. 银行指定的评估公司提供的验房报告。

8. 其他材料：比如确认现有债务的证明（现有贷款证明/地税单等）或者证明某些债务已付清或取消的证明（通常是车贷/信用卡/信用额度（Line of Credit）等

如有这几种情况会导致「贷款金额降低」或者银行拒绝贷款要求：

• 评估价低于交易价格，按评估价降低贷款金额

• 评估报告显示房子有潜在影响房子价格的缺陷，或者该房子频繁被买卖；土地价格与总价的比例超过银行规定范围；房子的结构/地点等影响房子将来的交易等，都需要 提交贷款审计部门再审核；

总而言之，所有的贷款，不管是贷款预批还是正式贷款，都是有条件的。在您的律师收到银行正式的贷款文件时，才意味着所有递交的文件已经审核完毕，贷款条件已经满足，您可以在律师那签字后，获得银行放款。 

房东小调查：

作者简介：

陈敏，Lisa Chen, PFP ，加拿大蒙特利尔银行贷款专家（BMO Mortgage Specialist）。任职蒙特利尔银行14年，熟悉该银行各项业务（包括个人帐户/商业帐户/投资理财等），目前专职于个人住宅贷款业务。