賺的錢70%都拿去供房！加拿大房貸續約壓力爆表

加拿大正迎來一輪規模罕見的房貸集中續約潮，而更高的借貸成本，正在迅速擠壓許多家庭的日常預算。

最新調查顯示，自今年1月以來已經完成房貸續約的加拿大業主中，82%的人續約後的借貸成本有所上升。更值得關注的是，接近一半的受訪家庭表示，如今每月房貸支出已經占到家庭總預算的一半甚至更多。

對於部分年輕房主來說，情況更加嚴峻。調查發現，一些家庭目前有 50%至70%的預算都被住房支出占據，意味著在支付房貸之後，可用於食品、交通、育兒、保險以及其他生活開支的錢已經所剩無幾。

45%家庭一半預算拿去供房

此次調查於7月24日至26日進行，結果顯示，今年完成房貸續約的人群中，大多數人的房貸利率上漲了約 2至4.99個百分點。

隨著利率重新調整，房主最直接的感受就是每月還款額增加。

調查顯示，在今年完成房貸續約的家庭中，45%表示目前房貸還款已經占家庭預算的50%或以上。這意味著對於接近一半的受訪家庭來說，每賺100元，其中至少50元就要用於償還房貸。

這一比例明顯高於傳統住房負擔能力標準。

一般情況下，住房相關開支包括房貸本金和利息、地稅、取暖費用以及公寓管理費等，通常被建議控製在家庭稅前年收入的大約30%左右。

當房貸支出持續占據家庭預算的一半以上時，真正的問題並不僅僅是“每個月多還幾百元”。

家庭能夠用於應對突發支出、維修、失業、醫療或其他經濟衝擊的緩衝空間，也會隨之明顯下降。一旦收入出現波動，財務壓力很容易迅速放大。

在所有受訪群體中，年輕房主受到的衝擊尤其明顯。

調查顯示，在 18至34歲 的房主中，約 90%在今年續約時面對了更高的房貸利率。其中，56%表示目前住房支出已經占家庭預算的50%至70%。

這也意味著，一部分年輕家庭每個月收入中最多可能有近七成都被住房成本吞掉。

年輕房主往往是在近幾年房價較高時期進入市場，本身貸款餘額較大，因此當此前較低利率的房貸到期、重新按照更高利率續約時，每月付款金額可能出現明顯跳升。

調查還顯示，海外出生的業主同樣承受較大的住房成本壓力。相關群體中，住房支出占家庭預算 50%至70% 的情況更加突出；相比之下，加拿大出生業主中，這一比例約為35%。

這也反映出，目前加拿大房貸續約壓力並不是平均分布的。

年齡、買房時間、貸款餘額、家庭收入以及最初選擇的房貸利率，都會決定一次續約究竟會給家庭預算帶來多大衝擊。

面對仍然存在的不確定性，不少房主在續約時選擇鎖定相對較長的期限。

調查發現，今年已經完成續約的房主中，40%選擇了五年期房貸，35%選擇三年期房貸，而選擇超過五年期限的人隻有7%。

對於即將到期的房主來說，續約也不應該等到最後一刻才開始處理。

相關建議認為，房主最好在房貸到期前至少 120天 開始比較不同方案，包括新的利率、固定或浮動期限、剩餘攤還期以及提前還款等靈活條件。

尤其是在當前環境下，隻看表面利率並不一定足夠。

如果通過延長攤還期降低月供，短期內可能減輕現金流壓力，但長期支付的總利息也可能增加；如果選擇較短期限，則未來又可能更快面臨下一次續約的不確定性。

對於加拿大許多家庭來說，這輪房貸續約潮已經不隻是住房市場的問題，而正在逐漸變成一個家庭現金流問題。

當越來越多家庭需要拿出一半、甚至接近七成預算來承擔住房成本時，消費能力、儲蓄能力以及應對經濟風險的空間都可能受到影響。

而對於最近幾年才進入房地產市場的年輕房主來說，這一輪壓力可能尤其明顯。

英文原文鏈接：
https://globalnews.ca/news/12016803/mortgage-renewal-budget/