隨著2025年固定利率房貸的大規模續期潮即將來臨，加拿大的房貸市場競爭將愈加激烈。預計超過120萬筆固定利率房貸將在未來兩年面臨續期，借款人將面臨較疫情期間更高的利率。在加拿大央行將基準利率從疫情時的1%以下升至目前的3.25%後，房貸成本顯著上升，預計這一趨勢將促使貸款機構爭奪市場份額。

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傳統銀行與非銀行貸款機構激烈競爭

目前，加拿大的六大銀行——皇家銀行（RBC）、道明銀行（TD）、加拿大帝國商業銀行（CIBC）、蒙特利爾銀行（BMO）、豐業銀行（Scotiabank）和國家銀行（National Bank）主導著房貸市場。然而，近年來，非銀行貸款機構逐漸嶄露頭角，尤其是單一貸款機構（monolines）和信用合作社（credit unions），市場份額逐步攀升，2024年第二季度已達到8.45%，較2020年增長超過2%。

在面對即將到來的房貸續期大戰時，銀行和非銀行機構都在加緊布局，爭奪消費者。皇家銀行（RBC）將全力爭取續期客戶，並計劃擴大銷售團隊；而豐業銀行則通過提供市場最低價格吸引新客戶，CIBC和TD銀行則加強了數字化服務和房貸顧問團隊的建設。TD銀行甚至推出了“Mortgage Direct”線上平台，提供遠程谘詢，進一步便利客戶選擇房貸產品。

與此同時，非銀行貸款機構的崛起也對傳統銀行構成了不小的挑戰。以Merix為例，這家非銀行貸款機構提供的5.1%五年期浮動利率，比豐業銀行的同類產品便宜許多，讓一些消費者得以享受到更低的利率。麥克米倫就是其中一位成功通過選擇Merix貸款節省開支的客戶。

房主如何從競爭中獲益？

在這一激烈的市場競爭中，房主將成為最大受益者。通過對比不同機構的房貸報價，借款人可以與現有銀行協商，爭取更具優惠的利率，甚至選擇轉換至提供更低利率的貸款機構。此外，加拿大政府近期取消了無保險貸款在轉換貸款機構時的壓力測試，進一步降低了借款人更換貸款機構的門檻。

卡爾•德索薩（Carl De Souza）分析師指出，隨著銀行和貸款機構的競爭加劇，消費者將能夠獲得更多優惠條件，享受到更低的利率。借款人可以在這一波競爭浪潮中，通過精明選擇，顯著減少還款成本。

未來展望：利率或進一步下降

雖然目前固定利率房貸面臨不確定性，特別是在通脹上升的情況下，債券市場利率可能上調，從而推動固定房貸利率的上升。然而，經濟學家預測加拿大央行可能會繼續降息，目標利率可能降至2.5%甚至2%。這將進一步降低浮動利率房貸的成本，吸引更多借款人選擇此類貸款產品。

總體來說，隨著房貸續期潮的到來和銀行間激烈的市場競爭，消費者將在選擇房貸時享有更多的選擇和優惠條件。對於借款人而言，這是一個值得把握的機會，可以在接下來的市場競爭中，享受更具吸引力的貸款條件，降低房貸成本。

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