投资是专业人士的事儿还是自己的事儿？

春节期间，免不了参加各种朋友聚会，酒过三巡就开始谈些共同话题，女嘉宾喜欢谈论营养和孩子，男嘉宾喜欢聊些国家和国际大事。投资的话题也经常被提及，大家都像盲人摸象，各执一词，但有一种说法似乎被公认：投资是专业人士的事儿，自己搞不懂的时候就交给专业人士打理吧。大过年的，我来吐槽一下，我在加拿大见识的专业人士吧，大家看看自己经历过没有。

先来说说我见过的专业人士之间的关系。加拿大华人的专业人士之间有个“惧怕链”，大致是这样的：会计师惧怕保险经纪，因为很多新移民最开始的报税都是保险经纪给报的，等找到专业会计师的时候，已经变成了一盘没有下完的棋，而且是没解的死棋。贷款经纪怕会计师，客人微薄的收入，让会计师的奥卡姆剃刀裁剪得没多少可以支持房贷申请了。地产经纪害怕教车师傅，客人还没考到驾照，房子已经买完了，全是有地产经纪牌照的教车师傅的功劳。地产经纪有时候也害怕律师，因为有些律师喜欢在不了解客人负担能力的情况下对买的房子品头论足。理财顾问也怕保险经纪，因为后者说自己也会理财，而且给客人投资的是这辈子再也拿不回本息的投资产品，只能留给下一代去验证投资成果。社区里，专业人士之间的跨界打劫已经成了一道靓丽的风景，没经历过这些苦难的新移民很难成为老移民。讲这些笑话是让大家知道，加拿大的斜杠青年很多，但像Susan Kuang那样的优质斜杠青年，一个也没有，都是学艺不精还想打劫的主儿。一万小时原理是说，后天习得的本事，要经过至少5年的实践才能获得真知，身兼数职的人其实根本没有时间把每个专业都经过5年的历练。据我多年的观察，杂业人士只是在跨界打劫上比专业人士有优势，专业知识和经验方面差得就远了。

加拿大的专业人士90%都是自雇人士，包括牙医，律师，房贷专家，贷款、地产以及保险经纪，理财顾问，留学移民顾问等，代理人与委托人的利益冲突就在所难免了。前面说的跨界打劫也是利益冲突的极端表现，但最大的利益冲突还是客户与专业人士之间的受托责任问题。你希望专业人士尽职尽责，努力保护你的利益，呵护你的健康，增加你的财富，而专业人士却在盘算推给你哪个产品自己的佣金或收入最高。能把受托责任放在个人利益前面的专业人士，需要时间才能找到。这个问题不仅新移民有，所有人都有，专业分工太细，自己不可能全知全能，必须委托专业人士办理一些自己力所不能及的问题，而利益冲突在所难免。避免吃大亏的方法包括：1.警惕推荐给你专业人士的“朋友”，如果被推荐的专业人士是这位“朋友”的亲属，那就算了，自己不用的专业人士推荐给你，就像厨子不吃自己做的菜一样；2.免费服务的专业人士，通常都是另有所图，例如，提供免费报税的杂业人士心里想的是其他事儿；3.主动提出给佣金回扣的专业人士，绝对不能用，你就是他/职业生涯的小白鼠；4.既然需要专业服务，就要付出相应的对价，不能克扣佣金，必要的忠诚费省不得。会计师A报税一次收费300元，超市里找个B帮你报税一次50元，C提出免费报税，你怎么选？很多人说加拿大华人的老移民欺负新移民，如果新移民不贪小便宜，没人能欺负到你。拿报税为例，这是加拿大最重要，最严肃的事，在报税服务上省钱，不找专业人士报税，属于轻生。

自雇性质的专业人士身兼二职，既要自我营销，又要提供专业服务。有些会计师社交和营销活动很多，没时间亲自见客户，让助理代劳；有些理财顾问喋喋不休播报股市信息，长期不理客人的投资组合。专业人士在吸引新客户和管理已有客户时，在时间和精力分配上存在两难的问题。我的个人建议是选择管理型专业人士。了解专业人士的业务水平和能力，最好的途径是浏览目标人选的社交媒体，如果是专业人士，就应该在朋友圈有所暴露，大家去看一下专业人士的发帖就知道了，到底是专业人士，还是专业营销人士。另外，华人社区自己搞的评奖，没有特别严格和透明的标准，不足以证明专业水平，不能作为遴选专业人士的标准。

涉及到投资理财的专业人士，包括银行账户经理，理财顾问/financialplanner，贷款专家，保险经纪，会计师和律师等。除了银行的客户经理，其他人都是佣金收入的自雇人士。投资者需要清楚，自己的利益与代理人的利益并不相同，取得一致利益的条件有两个：1.支付市场水平的咨询费，也可以理解成忠诚费；2.找到你既信任又专业的顾问。有些人向经纪人索要服务佣金回扣，这是对专业服务的不尊重，会加剧受托责任的利益冲突，最终有损委托人的利益。信任在一对一的服务中是最终要的，其次才是专业水平。再专业的意见，你不信，说了也是白说。有些人找了自己信任，但业务水平差的专业人士，结果吃了亏，所以，新移民刚登陆不久，可以信任的人不多的情况下，不必急于做出重大财务决定。

对于理财来说，由于各个领域的专业性强，在加拿大存在很严重的锤子现象。查理芒格说，手里只有一把锤子的人，看什么都是钉子。对于这一点我有切肤之痛。会计师为了证明自己的老辣和专业，把客户的收入大刀阔斧地给砍下去了，看我多能耐，为你省了多少税，而客户下一年还有个楼花要交收呢，这一砍，贷款没找落了。地产经纪给客人推荐租金收入高的房子，地下室两个厨房，银行根本不给这种房子贷款。重要的事儿，我重复一遍，与理财相关的专业人士包括：银行账户经理，理财顾问/financial planner，贷款专家，保险经纪，会计师和律师等。建议读者，任何一笔10万元以上的财务计划，最好咨询过所有这些相关专业人士之后再做决定，以免因顾此失彼而做出破坏全局的错误决策。每个人都是自己财务诺亚方舟的船长，而专业人士只是你的水手。自己不决定方向，让水手乱划，你的船就永远到不了彼岸，只能在水中原地漂浮或打转，任何一位水手的偏颇都会让你的船倾覆，其他水手根本无法施救。投资，是你自己的事，不是专业人士的事，放弃船长职责的人，别指望互不合作的水手能把船划到岸边。从投资的方式来讲，一种是战略投资，一种是财务投资。战略投资是指全要素投入，不仅要投入资本，还有投入时间，精力，经验，人脉资源等等，即，自己运营所投资的项目。财务投资，就是只出钱，不出力，把钱交给信任的人去管理。如果你是做财务投资，那么最开始的选择是最最最重要的。选错了人，选错了产品，会让一辈子的积蓄付之东流，造成老无所依的惨祸。船长需要做的就是终生学习，学习认清方向，学习客观评价水手。

文章原作资深贷款专家王红雨先生。