以房养老大热！业绩同比增长26%，符合这个条件，拿到的钱最多！

加拿大逆向按揭(Reverse Mortgage)年度涨幅程度惊人， 从逆向按揭的业绩来看，刚过去的一年，HomeEquitiy Bank新造逆向按揭房贷额上升至7.67亿元，同比上涨26%。这已是这间房贷公司连续5年录得超过两成的增长。 

根据联邦政府的金融机构监管办公室(Office of the Superintendent of Financial Institutions)，去年11月，逆向按揭房贷仍未清付总额增至34.8亿元，不仅创出新高，与对上一年同期相比，增加31.7%。 

2018年十月的年度涨幅达到57.5%

金融机构监管办公室的数据显示，去年10月逆向按揭总额的年计增长更高至57.5%，换言之，11月份的升幅减少了约26个百分点。单月增长也由10月的11.6%大幅收窄至略为低于2%。 

什么是逆向按揭？

逆向按揭属于房贷产品，容许老人利用房产抵押借钱，不用还款，直至去世或卖屋等重大变故发生才须清还。 

所谓逆向按揭，是有关金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋现值、未来升值、折损情况及借款人他日去世时房产的价值进行综合评估，按其物业的评估值减去预期折损和预支利息，按人的平均寿命计算，将其房屋的价值分摊到预期寿命年限中去，一笔过或是按月支付现金给借款人，迄至物业出售或借款人去世。 

越来越多的退休人员选择逆向按揭，为什么？

婴儿潮一族当年买下的房子，大多已供完房贷，现在虽然无需供款，但养房子的开支不少，如果再加上旅行、娱乐、柴米油盐等支出，即使每月有固定收入例如加拿大退休金和老人金，但始终不及退休前的收入充裕，每月开支还是有点紧迫。

如果对生活品质有一定要求，这时候房子就能派上用场，逆向按揭可以使每个月手头上的钱一下子充裕起来。

年龄越大，拿钱越多

成立于1986年的加拿大房屋入息计划(Canadian Home Income Plan，简称CHIP)，向拥有房产的长者提供逆向按揭(reverse mortgage)，通过这计划，房主可以取得价值房屋10%至40%的金额。根据客户的年龄及性别而定，年纪愈大，百分比便愈高。 

举例说，一对74岁夫妇，可获贷款屋价的27%。另一对年纪是77岁的丈夫和78岁妻子，可获贷款是屋价的37%。 

除了增加养老金，反向按揭还有什么好处？

很多退休人员为了养老，无奈之下不得不把房子卖掉以大换小，搬进公寓里。反向按揭的另一个好处就是使老人不必再搬家。

而且，与一般向银行贷款不同的是，户主毋须还钱，本金和利息会一直滚存，直至户主百年归老或是房屋出售。 

户主可用这笔钱补贴生活开支过活，其特点是毋须搬家，又有一笔钱。待至他日房子售出，贷款机构取回本金和利息，尚有余钱的话，会留给指定的继承者。住得愈久，利息滚存愈来愈高，剩余的售屋款项便也愈来愈少。当然，这是要兼顾多项因素，包括贷款额的多少、物业升值多少以及户主的寿命。 

选择逆向按揭服务，大家最常问的问题有哪些？

可以借多少？ 

贷款机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值、折损情况及借款人将来去世时房产的价值进行综合评估。 

物业仍在业主名下？ 

业权不变，业主可随时清还逆向按揭的贷款，随时买卖或搬走。 

逆向按揭的主要用途是什么？ 

-补贴退休收入 

-可以多些出门旅游 

-购买投资物业 

-购买度假物业 

-帮助孙儿的教育费 

-资助子女置业首期 

-装修家居 

-清偿债务(信用卡、按揭、信贷额度) 

可否不付利息？ 

业主可选择一直住在这物而毋须搬迁，期间也可以不付利息，而贷款也绝对不会超逾物业的市价。 

如果借款人一直不还款，日后出售房子时还有钱可拿回吗？ 

据CHIP的纪录来看，CHIP Home Income Plan房屋入息计划有99％客户在清偿贷款后仍有钱可拿回，平均是50％左右。原因是逆向按揭是极端保守，申请者一般最高只取得屋值的40％；而且，在长线来说，大部分物业的屋价是会上升。 

如果屋价下跌怎办？ 

逆向按揭贷出款项十分保守，不会超出物业的市值。 

逆向按揭有到期的日子吗？ 

当借款人出售物业、或是逝世后由遗产执行人出售房子。 

申请逆向按揭的费用是多少？ 

有3项费用： 

1.物业估价； 

2.独立的法律意见，所有法律文件须在律师面前签署； 

3.法律费用及交易收费； 

上述费用可以在批出的贷款中扣除，此后再无持续费用或其他任何收费，直至取消逆向按揭。