進入 2026 年，市場對房貸利率的判斷已經相當清晰：短期內大漲或大跌的可能性都不高。除了道明銀行（TD）近期小幅上調部分固定和浮動利率外，多數銀行選擇按兵不動，甚至個別銀行還象征性地下調了報價。影響固定利率的五年期國債收益率，也長期在 2.6% 到 2.9% 區間內震蕩。房貸專家 Victor Tran 的一句話點破現狀：“現在沒有明顯理由讓利率再動。” 在這樣的環境下，繼續死等“再降一次”，意義已經不大。


利率橫盤，其實是給續約留空間

自 2024 年夏天以來，加拿大央行已累計降息近 3 個百分點，寬鬆周期基本走完。CIBC 經濟學家 Benjamin Tal 也明確表示，除非發生重大經濟事故，否則進一步降息短期內並不現實。正因為利率進入“橫盤期”，銀行更傾向於通過談判空間、優惠條款來搶客戶，而不是頻繁改價。這對即將續約的房主來說，反而是一個可以主動出擊的窗口。

第一條續約鐵律：別急著簽字

很多房主一收到銀行寄來的自動續約信，就順手簽了，這是最容易吃虧的一步。自動續約幾乎從來不是最優利率，更關鍵的是，一旦簽字，新利率會立刻生效，即便距離正式續約日還有幾個月。正確做法是：拖到最後期限再談，哪怕最終還是留在原銀行，也要把議價空間用足。

第二條關鍵策略：提前鎖價，但不提前生效

如果擔心市場突然反彈，提前鎖定利率是非常實用的工具。常見做法是提前鎖定 120 天固定利率：

若期間利率下降，貸款機構通常會自動給你下調；

若利率上升，你的報價不會被上調；

同時，你仍然可以在鎖定期內繼續享受舊利率。

這相當於給自己買了一份“方向對你有利”的保險，在當前不確定環境下尤其有價值。

第三個被忽視的窗口：續約時整合負債

對背負高息信用卡或個人貸款的家庭來說，續約是調整貸款結構成本最低的時點。因為在續約當下，重新組合貸款通常不涉及提前還款罰金；而在貸款中途操作，則往往被視為再融資，費用明顯更高。需要注意的是，若更換貸款機構，可能需要重新通過壓力測試，但隻要長期利息成本更低，依然值得認真評估。

結論其實很簡單

2026 年的關鍵，已經不在“利率會不會再降”，而在於你續約時有沒有用對方法。在利率高位趨穩的背景下，真正拉開差距的，不是市場給不給機會，而是你有沒有把續約當成一次談判，而不是一份通知。

來源：《全球投資者》