进入 2026 年，市场对房贷利率的判断已经相当清晰：短期内大涨或大跌的可能性都不高。除了道明银行（TD）近期小幅上调部分固定和浮动利率外，多数银行选择按兵不动，甚至个别银行还象征性地下调了报价。影响固定利率的五年期国债收益率，也长期在 2.6% 到 2.9% 区间内震荡。房贷专家 Victor Tran 的一句话点破现状：“现在没有明显理由让利率再动。” 在这样的环境下，继续死等“再降一次”，意义已经不大。
利率横盘，其实是给续约留空间
自 2024 年夏天以来，加拿大央行已累计降息近 3 个百分点，宽松周期基本走完。CIBC 经济学家 Benjamin Tal 也明确表示，除非发生重大经济事故，否则进一步降息短期内并不现实。正因为利率进入“横盘期”，银行更倾向于通过谈判空间、优惠条款来抢客户，而不是频繁改价。这对即将续约的房主来说，反而是一个可以主动出击的窗口。
第一条续约铁律：别急着签字
很多房主一收到银行寄来的自动续约信，就顺手签了，这是最容易吃亏的一步。自动续约几乎从来不是最优利率，更关键的是，一旦签字，新利率会立刻生效，即便距离正式续约日还有几个月。正确做法是：拖到最后期限再谈，哪怕最终还是留在原银行，也要把议价空间用足。
第二条关键策略：提前锁价，但不提前生效
如果担心市场突然反弹，提前锁定利率是非常实用的工具。常见做法是提前锁定 120 天固定利率：
若期间利率下降，贷款机构通常会自动给你下调；
若利率上升，你的报价不会被上调；
同时，你仍然可以在锁定期内继续享受旧利率。
这相当于给自己买了一份“方向对你有利”的保险，在当前不确定环境下尤其有价值。
第三个被忽视的窗口：续约时整合负债
对背负高息信用卡或个人贷款的家庭来说，续约是调整贷款结构成本最低的时点。因为在续约当下，重新组合贷款通常不涉及提前还款罚金；而在贷款中途操作，则往往被视为再融资，费用明显更高。需要注意的是，若更换贷款机构，可能需要重新通过压力测试，但只要长期利息成本更低，依然值得认真评估。
结论其实很简单
2026 年的关键，已经不在“利率会不会再降”，而在于你续约时有没有用对方法。在利率高位趋稳的背景下，真正拉开差距的，不是市场给不给机会，而是你有没有把续约当成一次谈判，而不是一份通知。
来源：《全球投资者》