央行不断加息，我到底是选浮动利率房贷还是固定利率房贷？

今天CBC高级经济记者Don Pittis发表了分析文章，认为尽管有贸易战的威胁，但增加关税会导致新的通胀，因此央行会毫不犹豫的继续加息，以保持加元的稳定，因此房屋买家必须为更高的房贷利率作好准备。  

不断上涨的利率，对有房贷在身的业主和买家是痛苦的，尤其是在那些在低利率时代获得贷款的业主。一年前的固定贷款利率还不到2%，而如今更新房贷时利率最起码上跳1%。面对不断上涨的贷款利率，如何让自己尽量减少利息支出，贷款专家给出了各种建议。 

选择浮动利率房贷

加拿大的房贷基本上分浮动利率和固定利率两种。 

固定利率房贷的利率是依据加拿大的债券市场的利率水平而定的，比如30年期固定利率房贷的基准利率是10年期债券的收益率（bond yield）。

浮动利率房贷的利率是根据货币市场的状况而定，即会随加拿大央行所制定基准利率而变。各商业银行会在央行的基准利率基础上设定各自的最优贷款利率（Prime rate），然后再在最优贷款利率上给一些优惠。浮动利率房贷的利率有可能每月都发生变化，但基本上月供仍维持恒定，本金和利息数额则会相应调整。 

央行加息最先影响的是浮动利率房贷。在加息通道选择浮动利率房贷看起来有悖常识。但贷款专家Robert McLister说，在上周三央行加息之后，央行很可能很长一段时间不会再加息。多伦多的独立房贷经纪David Larock亦认为在上周三加息之后，央行会暂时喘口气。

一些经济学家估计，加拿大央行的最佳政策利率可能最终会停留在2.5%，这个利率是既不需要抑制通胀也不需要刺激经济的中性利率。McLister表示这一数字仅比上周三第四次加息后的利率高出1个百分点，并非高得不可接受。 

另外，尽管有贸易战的乌云，以及加拿大家庭负债率相当高，市场分析人士认为此轮加息周期的最高点会更快到来，定格在2.25%。 

McLister说，最近一段时间浮动房贷利率与固定房贷利率之间的差距扩大至0.75%-0.88%，意味着有固定房贷的业主比浮动利率的业主付更多的利息。如果两者的差距扩大至1%，选择浮动利率房贷的人会更多。 

加拿大帝国商业银行最近所作的一项民调表明，尽管当前77%的房贷为固定利率房贷，但45%的业主和潜在购房者在更新房贷或者申请房贷时会选择浮动利率房贷，至少也会仔细考虑一下。不过，McLister提醒大家还是要准备好利率上升1%。 

BC省房贷专家Dustan Woodhouse说，每10万元房贷，利率上升0.25%，每月要多还款13元。如此算来，如果利率上升1%，每10万元房贷每月要多还52元。 

快速还贷有三招

首先是货比三家。加拿大各大商业银行以及一些信贷机构的贷款利率和贷款条件都有差别，在申请房贷或更新房贷之前不妨多问问，货比三家，找到最好的。除了比较银行的贷款利率，还要比较银行每年可以提前还款的额度和超额提前还款的罚款。

第二是在有大额闲钱冲还本金的时候要尽量多还本金。这个可以大幅缩短还款年限，减少利息支出。比如，如果以固定房贷利率2.99%贷款30万、25年，每年多还2000元本金就可提前6年还清贷款，节约利息17774元。 

第三是改月供为双周供。在中国大家都习惯了月供方式还款，在加拿大可以选者加速双周供，每年实际上是还了13个月的月供，同样可以节省利息支出并提前还清贷款。

Source: Vanfun