今天就让我们就最近贷款政策变化对我们有哪些影响，包括应对的方案做一个总结。
420政策
众所周知，省府出台420政策是为了打压和冷却我们过热的房地产市场，政策一出台很多投资者都开始观望；同时银行也在收紧政策。我来说一下具体对贷款人的影响。
1. 420政策改变对于“靠收入来做贷款申请”的客户来说影响非常非常小，可以说几乎是没有。因为：对贷款人的负债比率来说，虽然银行内部有一定的guideline，但实际上根据每个客人的情况不同，BMO对贷款人收入要求相对比较灵活。比如说你的信用度比较好，你的资金比较雄厚，这种情况下，即使你的负债比率会高一些，那我们银行还是愿意给你通过贷款。
2. 420政策改变对贷款人影响比较大的，应该是那些不靠收入来qualify的一些program。比如说BMO最有最有优势的这个新移民和非居民program。420之前，我们这个program只需要百分三十五的首付，420之后，银行对首付款要求做了一定的调整：100万以下房屋购买，我们还是只需要您放百分之三十五的首付；从100万到400万之间，我们需要您放百分六十的首付。
3. 关于非居民政策，现在政策收紧以后，BMO要求贷款人：第一个100万是需要放百分之四十的首付；然后一百万到四百万之间部分的贷款，需要放百分之六十五的首付。其实BMO最大的优势，相当于别的大银行来讲，就是在这两个新移民和非居民的program。第一我们不需要你提供首付款来源的证明。首付款只需要在交接前十五天抵达加拿大就可以；第二我们对你来加拿大这个时间要求没有限制，只要你符合我们的首付款的要求，在登录新民登录五年内，我们对大家是一视同仁的，只要满足这两点基本上都可以帮你把贷款做下来。
4. 还有一个program一定要说：Stated Incomeprogram（自雇人士自报收入），政策收紧对这个program的确有一些影响。一些自雇申人士每年报税相对来说比较低，导致收入额在做贷款的时候不太够。420前我们这个program如果放百分之三十的首付的话，在你的生意经营不到两年内，BMO不需要你提供上一年的个人报税记录。但420之后这个program就开始收紧了，据我所知，有一些别的大银行直接砍掉了这个program。BMO还是保存了，所以我提议贷款人要及早和贷款经理沟通细节以便顺利通过这个program。
5. 420政策之后，大家也知道银行不断地在增加利率，带来最直接的影响就是你的利息借贷成本升高了。包括我们的五年固定利率，还有2-4年的利率都比以前高。今年七月份之前，我们五年固定利率时尚是可以做到2.39／2.49，那现在五年固定利率基本上就已经是在3.39／3.49左右，所以这个幅度跳动还是比较大的。
B2O政策
B20政策是加拿大一个金融监管机构OSFI出台的新的银行监管Guideline，从明年1月1日开始实施。我就不在这里用太多行业术语Confuse大家了，只说几点和贷款人息息相关的影响：
1、B20的政策主要是说的什么呢？
我用最简单的方式给大家解释一下。主要说的是：从明年2018年1月1号开始，银行用来计算你的负债比率的Qualifyrate方式会发生变化。银行计算客户Qualifyrate 负债比率的时候，要用Contractual Rate（客户最后拿到手的实际利率） + 2，和加拿大央行的5年Qualifyingrate（现在是4.89）做比较，取这两者中的高一点的那个数字。
举个例子：2018年1月1号以后申请贷款，我们假设两年固定利息可以给你做到2.94，那么2.94就是你最后的Contractualrate,根据B20新规定，2.94加上百分之二,那就是4.94，实际上是高于4.89。所以说最后用来计算你的负债比例的利率，就是4.94而不是4.89。这样的话您的Qualifyrate就一下子变高了，你的Buyingpower 也随之降低了。所以说在B20政策正式实施之前，我们还是可以用五年固定利率来给你多贷款百分之二十；B20政策出来之后，我们就不能这么做了。
2、B20政策后，直接受影响的人群：2018年1月1号之后打算新申请贷款来买房，或者做refinane的客户。
3、不受影响的客户：房贷到期需要renew的客户。（这时候要给大家普及个知识，我最近在某些群里看到有人在发帖说“Renew的时候，因为房市下跌了，银行要你renew时重新做评估，如果说这房价评估回来以后比你之前购买房子价格低很多，银行会要求你补差价” 我在这里跟大家澄清一下，没有这一说！因为在这个在你的房贷renew的时候银行看的是你的还款记录。Renew是一个非常简单的程序，不需要任何贷款申请)。
总结一下
1.在新政发布后，我鼓励客户在明年1月1号新政实施之前把贷款申请递上去，我们现在还是可以用今年的4.89利率来qualify你，在你的收入不够的情况下，我们还可以用五年的固定利率（目前在3左右）来给你申请贷款，这样就可以多拿到百分之二十的贷款额度。
2. 就算明年有楼花要close的客户，我也建议你现在就开始申请贷款。贷款申请一旦批下来银行可以帮你hold住180天。在贷款批下来的一百八十天也就是接下六个月之内的我们都是保证你的这个approval。
