今天就讓我們就最近貸款政策變化對我們有哪些影響，包括應對的方案做一個總結。
420政策
眾所周知，省府出台420政策是為了打壓和冷卻我們過熱的房地產市場，政策一出台很多投資者都開始觀望；同時銀行也在收緊政策。我來說一下具體對貸款人的影響。
1. 420政策改變對於“靠收入來做貸款申請”的客戶來說影響非常非常小，可以說幾乎是沒有。因為：對貸款人的負債比率來說，雖然銀行內部有一定的guideline，但實際上根據每個客人的情況不同，BMO對貸款人收入要求相對比較靈活。比如說你的信用度比較好，你的資金比較雄厚，這種情況下，即使你的負債比率會高一些，那我們銀行還是願意給你通過貸款。
2. 420政策改變對貸款人影響比較大的，應該是那些不靠收入來qualify的一些program。比如說BMO最有最有優勢的這個新移民和非居民program。420之前，我們這個program隻需要百分三十五的首付，420之後，銀行對首付款要求做了一定的調整：100萬以下房屋購買，我們還是隻需要您放百分之三十五的首付；從100萬到400萬之間，我們需要您放百分六十的首付。
3. 關於非居民政策，現在政策收緊以後，BMO要求貸款人：第一個100萬是需要放百分之四十的首付；然後一百萬到四百萬之間部分的貸款，需要放百分之六十五的首付。其實BMO最大的優勢，相當於別的大銀行來講，就是在這兩個新移民和非居民的program。第一我們不需要你提供首付款來源的證明。首付款隻需要在交接前十五天抵達加拿大就可以；第二我們對你來加拿大這個時間要求沒有限製，隻要你符合我們的首付款的要求，在登錄新民登錄五年內，我們對大家是一視同仁的，隻要滿足這兩點基本上都可以幫你把貸款做下來。
4. 還有一個program一定要說：Stated Incomeprogram（自雇人士自報收入），政策收緊對這個program的確有一些影響。一些自雇申人士每年報稅相對來說比較低，導致收入額在做貸款的時候不太夠。420前我們這個program如果放百分之三十的首付的話，在你的生意經營不到兩年內，BMO不需要你提供上一年的個人報稅記錄。但420之後這個program就開始收緊了，據我所知，有一些別的大銀行直接砍掉了這個program。BMO還是保存了，所以我提議貸款人要及早和貸款經理溝通細節以便順利通過這個program。
5. 420政策之後，大家也知道銀行不斷地在增加利率，帶來最直接的影響就是你的利息借貸成本升高了。包括我們的五年固定利率，還有2-4年的利率都比以前高。今年七月份之前，我們五年固定利率時尚是可以做到2.39／2.49，那現在五年固定利率基本上就已經是在3.39／3.49左右，所以這個幅度跳動還是比較大的。
B2O政策
B20政策是加拿大一個金融監管機構OSFI出台的新的銀行監管Guideline，從明年1月1日開始實施。我就不在這裏用太多行業術語Confuse大家了，隻說幾點和貸款人息息相關的影響：
1、B20的政策主要是說的什麼呢？
我用最簡單的方式給大家解釋一下。主要說的是：從明年2018年1月1號開始，銀行用來計算你的負債比率的Qualifyrate方式會發生變化。銀行計算客戶Qualifyrate 負債比率的時候，要用Contractual Rate（客戶最後拿到手的實際利率） + 2，和加拿大央行的5年Qualifyingrate（現在是4.89）做比較，取這兩者中的高一點的那個數字。
舉個例子：2018年1月1號以後申請貸款，我們假設兩年固定利息可以給你做到2.94，那麼2.94就是你最後的Contractualrate,根據B20新規定，2.94加上百分之二,那就是4.94，實際上是高於4.89。所以說最後用來計算你的負債比例的利率，就是4.94而不是4.89。這樣的話您的Qualifyrate就一下子變高了，你的Buyingpower 也隨之降低了。所以說在B20政策正式實施之前，我們還是可以用五年固定利率來給你多貸款百分之二十；B20政策出來之後，我們就不能這麼做了。
2、B20政策後，直接受影響的人群：2018年1月1號之後打算新申請貸款來買房，或者做refinane的客戶。
3、不受影響的客戶：房貸到期需要renew的客戶。（這時候要給大家普及個知識，我最近在某些群裏看到有人在發帖說“Renew的時候，因為房市下跌了，銀行要你renew時重新做評估，如果說這房價評估回來以後比你之前購買房子價格低很多，銀行會要求你補差價” 我在這裏跟大家澄清一下，沒有這一說！因為在這個在你的房貸renew的時候銀行看的是你的還款記錄。Renew是一個非常簡單的程序，不需要任何貸款申請)。
總結一下
1.在新政發布後，我鼓勵客戶在明年1月1號新政實施之前把貸款申請遞上去，我們現在還是可以用今年的4.89利率來qualify你，在你的收入不夠的情況下，我們還可以用五年的固定利率（目前在3左右）來給你申請貸款，這樣就可以多拿到百分之二十的貸款額度。
2. 就算明年有樓花要close的客戶，我也建議你現在就開始申請貸款。貸款申請一旦批下來銀行可以幫你hold住180天。在貸款批下來的一百八十天也就是接下六個月之內的我們都是保證你的這個approval。
