進入2026年後的第二周，貸款市場延續了年初以來的緩慢下行趨勢。雖然每一次調整幅度並不大，但方向清晰、節奏穩定。對正在觀望入市的買家，或即將面臨貸款續期的家庭來說，利率的細微變化，最終都會在未來幾年直接反映在每月供款數字上。當前市場已經陸續出現更具吸引力的低位報價，貸款窗口正在逐步打開。
可變利率：目前仍是最低起點選擇
現階段，5年期可變利率約在3.45%左右。相比去年利率高位時期，借款成本已有明顯回落。可變利率的主要優勢在於起點更低，初期月供壓力相對輕，對於短期現金流較敏感、能夠承受一定利率波動、並仍期待未來利率繼續下行的借款人而言，依然是當前最具價格吸引力的選擇。
固定利率：小幅下調，穩定性更突出
固定利率同樣呈現溫和回落趨勢。目前，5年固定利率約為3.84%，3年固定利率約為3.79%。固定產品的核心價值在於鎖定還款成本、提升預算可控性，尤其適合希望明確未來多年供款安排、不願承擔利率波動風險、並需要家庭財務長期穩定規劃的借款人。值得關注的是，固定與可變之間的利率差距正在縮小，使貸款結構選擇比過去更加靈活。
利率變化，對買家與續期家庭意味著什麼
當利率逐步回落，影響的不隻是表面數字。相同房價對應的月供負擔正在降低，貸款負擔率隨之改善，審批通過空間也更友好。同時，可選的貸款組合方案更加多樣，為不同現金流結構的家庭提供了更精準的匹配空間。無論是準備入市，還是即將進入續期窗口期，現在都是重新評估貸款方案的重要階段。
一句話總結
利率正在緩慢下行，機會窗口正在逐漸形成。選擇固定還是可變，關鍵不在於押注未來走勢，而在於是否真正匹配你的現金流結構與風險承受能力。