进入 2026 年后的第二周，贷款市场延续了缓慢回落的节奏。整体来看，虽然降幅不算激进，但趋势清晰、方向明确。对正在观望入市、或即将面临贷款续期的家庭说，利率的每一次小幅调整，都会在未来几年里直接体现在月供数字上。
从目前市场反馈来看，具有吸引力的低位报价已经开始出现，利率窗口正在逐步打开。
可变利率：依旧是当前“最低价选项”
目前，5 年期可变利率约在 3.45% 左右。
相比去年利率高点时期，借款成本已有明显回落。可变利率的核心优势仍然在于：
起点利率低
初期月供压力相对更小
更适合以下类型的借款人：
短期现金流敏感
能承受一定利率波动
对未来利率走势仍抱有下行预期
固定利率：稳中微降，确定性更强
固定利率同样出现小幅回落：
5 年固定利率约 3.84%
3 年固定利率约 3.79%
固定产品最大的价值在于可预测性和稳定性，非常适合：
希望明确未来还款计划
不愿承担利率波动风险
家庭预算需要长期可控的借款人
值得注意的是，固定与可变之间的利率差距正在缩小，这让借款人的选择空间比过去更灵活。
对买家和续期家庭意味着什么？
当利率逐步下行，影响并不只是“数字好看”：
同样的房价，对应的月供压力更低
贷款负担率改善，审批通过率更友好
可选择的贷款结构更加多样
无论是准备入市，还是即将面临续期，现在都是重新审视贷款方案的重要时间点。
一句话总结
利率正在缓慢回落，机会窗口正在形成。固定还是可变，不在于押注未来走势，而在于是否真正匹配你的现金流结构和风险承受能力。
信息来源：ratehub.ca
