近期，加拿大金融监管机构金融机构监管办公室（OSFI）发布了一项重要警告，要求贷款机构立即采取措施应对与抵押贷款延期相关的风险。
OSFI警告称，许多在疫情期间以接近于零的利率获得抵押贷款的房主，很快就会因为贷款续期而面临清算。
监管机构表示，截至2月份，76%的未偿还住宅抵押贷款将在2026年底前进行续签。最令人担忧的是15%的抵押贷款采用固定还款的浮动利率。其中一些贷款是负摊销的——也就是说，定期付款不再能够支付全部利息成本，因为利率上升得如此之快，因此本金余额也在增加。
监管机构表示，最终这些借款人必须一次性付款或接受更高的每月支出。
OSFI 表示：“我们预计还款额增加将导致住宅抵押贷款拖欠或违约的发生率更高。”
随着加拿大央行的加息政策实施，许多借款人面临更高的抵押贷款成本，这引发了对负摊销现象的担忧。负摊销是指借款人的还款金额不足以覆盖利息，导致抵押贷款余额不断增加。
OSFI 强调，金融机构需要采取更加谨慎和积极的管理方法，包括：
提前识别和解决负摊销问题：监管机构强调，与金融机构的持续对话显示，在借款人压力变得难以管理之前，积极管理所有类型的抵押贷款账户至关重要。
提高损失拨备：金融机构需要在损失拨备中反映出这些贷款的更高风险，以确保金融体系的稳定。
贷款市场的现状
自2022年初以来，大约一半的借款人选择了浮动利率抵押贷款，以利用加央行的低利率和贷款机构提供的折扣。
然而，随着利率上升，这些借款人现在面临显著的还款增长，这导致一些借款人选择延长还款期限，从而延长了他们的债务负担。
据加拿大住房和抵押贷款公司（CMHC）的数据显示，今年1月，仅有16.7%的借款人选择了浮动利率抵押贷款，远低于之前的比例。
延长还款期限的影响
根据加拿大六大银行的分析师的说法，由于浮动利率贷款变得不摊销，超过20%的抵押贷款组合的还款期超过30年，而去年这一比例仅约为2%。
这种变化增加了经济中抵押贷款的风险，并对借款人的可支配收入施加了压力。
OSFI 强调，尽管短期内延长还款期限可以帮助借款人，但从长远来看，这将使他们更长时间地背负债务，并可能增加未来的金融不稳定性。
未来的风险和应对措施
OSFI 和分析师们警告说，未来可能会出现更多违约，尤其是在利率继续上升的情况下。尽管目前抵押贷款违约率尚未大幅上升，但主要银行已经开始增加坏账准备金，以应对潜在的贷款违约和商业房地产的疲软。
OSFI 对加拿大住房市场和抵押贷款风险的担忧，是基于保护金融体系稳定和减轻借款人压力的需要。贷款机构需要采取积极措施来管理这些风险，避免未来的金融不稳定和借款人压力过大。通过提前识别和解决问题，提高损失拨备，加拿大的金融机构可以在保护自身利益的同时，维护整个经济的健康发展。
新闻来源：https://finance.yahoo.com/news/bank-regulator-canada-warns-housing-144333249.html
