加拿大國慶日當天，渥太華Crystal Beach社區的Margaret Cooper在家中地下室踩進一灘積水，隨後發現水正從四面八方湧入。這場降雨量高達118毫米的特大暴雨，導致全市超過5000戶地下室被淹。71歲的Cooper在這棟已傳承五十多年的平房裏住了大半輩子，從未經曆過如此嚴重的洪災，而更讓她崩潰的，是保險公司的答複——“一分不賠”。
買的“增強版水災險”，偏偏不保地下水倒灌
Cooper多年來一直購買“市面上保障範圍最全”的房屋保險，在她看來，這筆高額保費理應兜底一切損失。然而belairdirect的理賠專員告知她，她購買的“增強版水災保障套餐”並不承保地下水倒灌（groundwater flooding）造成的損失——“積水屬於地下水，不在承保範圍內。”
加拿大保險局（IBC）消費者與行業關係主管Anne Marie Thomas解釋說，基礎房屋保險通常隻保內部源頭引發的水損（如水管爆裂），而室外進水需要額外加購專項保障。即便買了“水災險”，不同積水類型也對應不同險種：地表洪水險（積水從門窗井倒灌）和汙水倒灌險（下水道反流），往往需要分開購買。而Cooper的這份保單中，地表洪水和汙水倒灌都在保障範圍內，唯獨排除了地下水滲透——而保險公司勘察認定，雨水正是通過地基可見裂縫滲入的。
保單第45頁的免責條款，理賠時才被發現
Cooper的質疑在於——她買的時候以為自己“全包了”，而保險公司卻在理賠時搬出了“藏在保單第45頁的免責條款”。保險法資深律師Kevin Butler指出，如果保險公司宣傳時承諾承保洪澇損失，理賠時卻以此為由拒賠，而消費者“合理相信”自己已獲得相應保障，就可能涉及法律層面的問題。
更讓Cooper心寒的是，她從未收到完整的現場勘查報告，也沒有任何證據證明地下室損毀確由地下水倒灌所致。belairdirect回應稱出於隱私不便評論個案，但理賠人員會嚴格依照保單條款逐條審核。
根治需開挖地基，費用超$2萬；政府啟動災後救助
地基維修專家Alex Berezowski表示，他所在的機構自1995年成立以來，從未見過保險公司賠付地下水倒灌相關索賠。這類問題在房齡超過25年的老房子中尤為常見，根治辦法是開挖地基從外側重新做防水，費用至少$20,000起。
渥太華市長Mark Sutcliffe表示對大量民遭拒賠“深感擔憂”，並呼籲律師為災民提供法律援助。安省政府已宣布啟動災後救助計劃（DRAO），符合條件的私人住宅、小商戶、農場和非營利組織最高可申領$250,000救助金。
當你在暴雨後踩進地下室積水的那一刻，最需要的是一份能真正兜底的保險，而不是“保單第45頁的免責條款”。Thomas的建議是：“寧可買了用不上，也不要需要時才發現沒有。” 而Cooper的遭遇則指向另一個更現實的問題——買了“增強版”，也可能用不上。問題不在買不買，而在於你買的到底保什麼、不保什麼。 與其等暴雨後再跟保險公司扯皮，不如現在就翻開保單第45頁，看看“地下水”三個字，到底是怎麼寫的。
來源：
https://www.cbc.ca/news/canada/ottawa/ottawa-flooding-insurance-growndwater-9.7268234
