加拿大房贷浮动利率总量暴增13%！央行降息有望

在中国买房子，贷款利率只有一种选择，就是（基准利率x优惠系数+央行浮动利率），然后不管是1年期还是30年期，每年根据央行基准利率的波动变动一次利率。

这其实是浮动利率和固定利率相结合的四不像，是计划经济和商业贷款的私生子。所以习惯了中国式房贷的人突然接触到加拿大银行的房贷总会有一段错乱期。

出于过往的认知和害怕变化的本能，绝大多数华人房奴都选择5年期固定利率贷款，锁定一个成本，然后慢慢还款，这或许是华人的记忆和基因使然。

但如果把视野放大，可变利率贷款和固定利率贷款都有各自的拥趸才是正常的，在货币政策不明朗的时候，选择可变利率还是固定利率就像在赌场里玩百家乐开大小，很刺激。

2019年1月30日，加拿大央行宣布，在刚刚过去的这个月中，加拿大房奴选择可变利率贷款的总量暴涨13%。考虑到这是一个月内的变化，所以很是惊人！

加拿大媒体指出，这个数据意味着加拿大房奴认为2019年将是加拿大央行货币政策的转折年，从2019年开始加拿大央行大概率进入降息周期。

因为可变利率贷款意味着如果央行加息，则房奴每月要还的利息增加本金不变；而如果央行降息，则房奴每月偿还的利息减少本金不变。

在2019年1月不管是第一次办贷款的新房奴还是续约贷款的老房奴，只要选择可变贷款利率相当于他们对未来利率走向是乐观的，他们用自己口袋里的钱押注加拿大央行将会降息。

根据央行的数据：截至1月24日，加拿大可变利率贷款的平均利率是2.77%。比2018年的最低点高出17.87%，比2018年的均值高出13.06%。所以很多人认为，基准利率已经足够高了。

与此同时，美联储主席鲍威尔对利率变化的表态含混不清，很多人判断美国加息周期有可能在2019年走到尽头。所以2019年1月押注加拿大央行未来降息的人猛然增多。

这是属于全体加拿大房奴的大数据而不仅仅是华裔社区，如果我们相信大多数人的判断是正确的，那么在今年买房的人或者续约房贷的人就应该选择可变利率贷款而不是五年期固定利率贷款。

事实上，小编认识的很多朋友都选择了5年固定期限利率贷款，但从理性上看，这也许是错误的。

加拿大央行提醒大家说，在可变贷款利率2.45%时开始还款的借贷人，党利率浮动到2.77%的时候，每年利息多还13%，反之亦然。

这意味着2019年1月，浮动利率2.77%选择可变利率贷款，如果2020年时利率重回2.45%，则借款人每年少还的利息也是13%，这可不是一个小数目！

财务管理不外乎两点，开源和节流。

如果多挣钱不容易，那就少花点钱好了。相对消费支出缩减，利率支出缩减是被动而为也是效率最高影响最直接的节流手段。而当事人要做的只是在签署贷款协议时做出正确的选择。

加拿大央行选择在这个时点发布这项数据，并且通过媒体广泛传播，绝非心血来潮。也许加拿大央行希望用这种方式向大家暗示点什么。