房奴,To Be Or Not To Be?
2018-2-1
去年年初房市火热,大家关心的是:到哪里买房投资好。我当时以Rent Seeker提供的数据写了一篇文章《数据告诉你在哪买投资房收益最好》,相信还是有部分动手快的朋友获得了不少收益,动手慢的朋友也规避了更多下跌的风险。
4月以后,经过NRST政策的出台,经过多次涨息,也经过B20压力测试,市场开始一片悲观。在众多悲观的哭泣声中,许多睿智的投资客人已经开始悄悄地收集筹码。大家可以不信,也可以坚定地认为是地产经纪忽悠人。与股市一样,没有人知道什么地方是底。也没有能预测未来。所以我今天也不想谈这个,我只想写是做房奴还是不做房奴这个话题。
随着房价的不断上涨,银行贷款政策的收紧,许多想买房的人都觉得心有余,力不足。于是自我安慰也好,阿Q也好,部分人就开始号召大家不要做房奴。我先不想说不想做房奴的人最终是不是真的不用做房奴,我还是先来看看数据。
首先,我们看各个城市及乡镇的平均租金数据。
根据《Rent Seeker 》2017年秋季的分析数据,加拿大各大城市租金数据如下:
1)学生房(Studio Bachelor):
多伦多$1013,温哥华$1060,蒙特利尔$597,密西沙加$917,奥克维尔$984,伯林顿$893,哈密尔顿$893,基奇纳$736
2)一房(One Bedroom):
多伦多$1194,温哥华$1223,蒙特利尔$698,密西沙加$1151,奥克维尔$1257,伯林顿$1244,哈密尔顿$905,基奇纳$917
3)二房(Two Bedroom):
多伦多$1404,温哥华$1552,蒙特利尔$782,密西沙加$1333,奥克维尔$1456,伯林顿$1366,哈密尔顿$1103,基奇纳$1093
4)三房(three Bedroom)
多伦多$1569,温哥华$1801,蒙特利尔$965,密西沙加$11474,奥克维尔$1737,伯林顿$1633,哈密尔顿$1345,基奇纳$1291
然后,我们来看各地房产的空置率
1)学生房(Studio Bachelor):
多伦多$1194,温哥华$1223,蒙特利尔$3.7%,密西沙加$2.3%,奥克维尔0.6%,伯林顿3.1%,哈密尔顿N/A,基奇纳3.2%
2)一房(One Bedroom):
多伦多1.1%,温哥华0.9%,蒙特利尔3.3%,密西沙加0.8%,奥克维尔0.8%,伯林顿1.4%,哈密尔顿2.2%,基奇纳1.7%
3)二房(Two Bedroom):
多伦多0.9%,温哥华1.0%,蒙特利尔2.5%,密西沙加0.9%,奥克维尔1.3%,伯林顿1.3%,哈密尔顿1.7%,基奇纳1.8%
4)三房(three Bedroom)
多伦多1.0%,温哥华1.6%,蒙特利尔2.4%,密西沙加1.3%,奥克维尔0.3%,伯林顿1.3%,哈密尔顿N/A,基奇纳3.29%
数据统计列表如下:
我们现在来看看买房与租房有什么区别:
以奥克维尔Glen Abbey的 Bishops Gate二房的Condo为例,平均成交价40万,租金平均$1850,Condo的管理费$600。我们来计算买房和租房之间的差别。
假设首付20%,年利率3.5%,5年的固定利率,25年还款期进行计算,本金及利息应该为:$1598。其中本金约$732,利息约$866,Condo的管理费$600,地税$200
$1598+600+200=2398,取近似值$2400
所以买房的人每月在房子的支出是:$2400,但每月存款$730元,实际消耗:$1670
租房的人每月在房子的支出是:$1850,实际消耗$1850,
两者之差:$180
现在我们来按多伦多MLS的45年来的平均房价复合增长数据得出的结论:从1976至2017年房价复合年增长7.33%,5年以后买房的人的资产是:53-32
+4.4=25.4(万元)
而租房的人到时候资产是0,如果按每年通涨2%来计算,租金却是:$1950
我做房奴还是不做?
从以上数据来看,我的观点是:现在不做房奴就将来做房奴。作为过来人,还是给点建设性的意见吧。
假设有首付,不够工资买房,那你就努力工作吧。能不租尽量不租;
假如没有首付,工资还行的话,赶紧去买个楼花吧,到交接的时候拥有自己的一片天,不去帮别人付贷款,说不定将来也能当房东。
假如两者都没有,那就继续为房东供贷款吧,房东是会感激你的。
由于不想一次太多信息,以免消化不良。我们会在以后的文章再来讨论各地的租售比。