随着伪造收入文件、夸大收入以申请更高额度贷款的案例日益增加，加拿大税务局（CRA）正在考虑开发一项全新的“实时收入验证工具”，以帮助银行、信贷机构、保险公司及抵押贷款经纪人防范按揭欺诈。

这一举措源自联邦政府在《2024年财政预算案》中提出的承诺，目标是加强CRA对收入数据的管理能力，并将其用于核实贷款申请人的还款能力。

据CRA近日发布的调研报告显示，自2024年底以来，CRA已与银行、公会、保险公司、贷款经纪人及另类贷款机构等展开多轮圆桌会议，并收到超过1600份在线问卷回应。业内人士普遍表达了对日益增长的抵押贷款欺诈行为的担忧，尤其是在虚假或篡改文件方面。

“参与者普遍认为，由CRA开发的验证借款人收入真实性的工具，将极大简化贷款审批流程，并显著降低欺诈风险。” —— CRA报告

行业要“数据”，不要“是/否”判断

调查显示，69%的受访业内人士表示他们了解抵押贷款欺诈趋势，其中伪造文件是最令人担忧的问题。此外，洗钱、收入夸大以及行业内部人员协助欺诈也是关注重点。

目前，贷款机构通常通过多种方式核实收入，包括雇主信函、银行对账单、CRA出具的T4税单、收入证明、评税通知（Notice of Assessment）及完整T1报税表（尤其适用于个体经营者或有租金收入的申请人）。

然而，现有核实流程繁琐、效率低。大多数受访者表示，他们希望CRA提供一个可集成进贷款审批系统的API或安全门户网站，能够在借款人授权下实时提取收入数据。仅有“yes/no”型判断远远不够——47%的参与者明确表示，这种方式缺乏对借款人财务状况的全面理解。

“即便是微小的不一致，也可能触发错误的否定判断（false negative），从而导致贷款延误甚至交易失败。” —— CRA报告

CRA 调查数据显示，84% 的行业受访者表示，他们需要借款人的总收入，而 74% 的受访者提到姓名、62% 的受访者提到净收入和 54% 的受访者提到应税收入作为最低要求。

防欺诈代价高昂，行业支持“付费制”验证

根据加拿大抵押贷款专业人士协会的统计，“每损失1元欺诈资金，贷方需支付约4元成本才能弥补”。因此，多数参与者支持CRA的验证工具采用订阅制、按次计费或年费制等形式，部分人表示已在使用收费的第三方验证服务。

尽管部分受访者表示不会完全依赖CRA的系统，而会继续核实雇佣文件等传统材料，但行业普遍同意，若CRA提供可信的税务文件验证服务，该系统将迅速成为抵押贷款审批的重要工具。

CRA表示，已根据反馈评估工具可行性，并将在下一阶段征求借款人群体的意见，以确保设计过程兼顾隐私、安全与公平。

文章来源：https://www.canadianmortgagetrends.com/2025/07/cra-report-backs-industry-calls-for-digital-tool-to-fight-mortgage-fraud/