随着加拿大央行加息周期的影响逐步显现，未来六到八个月内需要续约房贷的加拿大人正面临三重挑战。房贷利率显著攀升，导致月供大幅上涨，这成为许多家庭的主要经济负担。然而，除了应对这一“新常态”，续约者还需面对两大不确定性因素：

首先，加拿大央行是否已彻底结束加息尚无定论。尽管央行在去年9月维持基准利率不变，但在年底前仍有两次利率决策会议，且若通胀再次抬头，不排除进一步加息的可能性。

其次，未来利率下降的可能性也让续约者陷入两难。一些经济学家预测，利率可能会在2024年春季开始快速回落。这意味着，如果借款人现在锁定高利率，可能会错过未来利率下调带来的节省空间。

在这复杂局面下，房贷专家提出了四项策略，供即将续约的借款人参考：

1. 提前适应新房贷利率

Tribe Financial Group首席执行官Frances Hinojosa建议，借款人可以根据当前市场利率估算续约后可能的月供，并调整预算，提前模拟还款压力。这将有助于了解自己是否能承受新的还款金额。

2. 延长房贷摊还期

如果新月供超出预算，延长房贷摊还期（Amortization）是一种降低月供的可行方法。对于已经提前还款的借款人，可以通过调整回原始摊还计划来降低月供。若没有灵活调整空间，则可能需要重新融资以延长摊还期，这会涉及额外费用，例如法律费和评估费（在安省约为1,500至2,000加元）。

需要注意的是，延长摊还期会导致贷款总利息增加。此外，重新融资需通过压力测试，目前的压力测试利率约为8%。但延长摊还期本身有助于通过压力测试。值得一提的是，摊还期不能超过30年，已有部分借款人的摊还期因利率上升已达到甚至超过30年，因此此方法对他们无效。

3. 锁定利率并提前打破现有合同

Ratehub.ca的联合首席执行官James Laird建议，为规避利率上升风险，借款人可以申请提前锁定利率（Rate Hold），通常有效期为120天。如果利率在这期间未上调，锁定协议可到期作废，无需额外费用；若利率上调，则可以选择提前终止现有合同，转而使用新的利率。当前高利率环境下，提前终止房贷的罚金较低，尤其是固定利率房贷。

4. 选择短期房贷

对于不愿选择浮动利率房贷且担忧当前高固定利率的借款人，可以考虑1至3年的短期房贷。其中，三年期房贷因利率相对适中，近年来备受欢迎。Rate.ca房贷专家Victor Tran表示，选择较短的房贷期限可以帮助借款人灵活应对未来的利率变化。

尽管续约环境复杂，但规划在先、充分准备，仍是借款人缓解压力的关键。Hinojosa提醒，房贷没有“万能解药”，但通过与专业人士合作，找到适合自身的应对方案尤为重要。

文章来源：https://www.theglobeandmail.com/investing/personal-finance/household-finances/article-mortgage-renewing-soon-here-are-four-strategies-to-reduce-the/