加拿大6大银行的最新数据显示，加拿大家庭现在负债过高，无法进行审慎管理。

经过一轮低利率、投资者驱动的购房热潮后，许多借款人即使已经“压力测试”过类似情景，也无法跟上利率上升的步伐。

因此，银行和监管机构暂时延长了抵押贷款的最长期限。

本应尽快缓解的问题，但最近的银行文件显示，大多数六大银行的账上有远超最高期限的剩余摊还期的抵押贷款。

加拿大抵押贷款的期限限制为25年

加拿大的抵押贷款通常有最高摊还期限制，以防止贷款人让家庭背负债务并永久收取利息。虽然这些最高摊还期逐年上升，但在联邦监管金融机构（FRFI）通常限制在25年期。

据银行本身称，特殊情况下，一些无保险的抵押贷款可以采用30年期。

尽管声称严格执行审慎管理，加拿大的家庭仍然负债过高，无法失败。现在，贷款机构手上有大量摊还期至少比限额长十年的抵押贷款。

加拿大银行仍持有大量剩余摊还期超过35年的抵押贷款

尽管有这个限制，加拿大六大银行仍持有大量剩余摊还期超过35年的贷款。

第二季度的文件显示，BMO的加拿大抵押贷款组合中有超过五分之一（21.3%）的贷款剩余摊还期超过35年。其次是CIBC（20%）、RBC（19%）和TD（16.5%）。

剩下的两家六大银行持有这样长摊还期贷款的比例微不足道。这主要是因为它们通常不提供最初造成问题的那种抵押贷款。

加拿大银行监管机构担心强制合规会导致违约

这一趋势的最大驱动因素是短暂的固定付款可变利率抵押贷款激增。与典型的可变利率抵押贷款一样，这些贷款的利息成本随着隔夜利率波动。然而，与其让付款金额变化，应用于利息成本的金额发生了变化。

这些贷款在加拿大并不特别受欢迎，但2020年代的投资者激增帮助推广了这些极低利率贷款。利率的意外急剧上升导致应用于本金的份额几乎为零——在某些情况下，甚至为负。这实际上使这些贷款的一部分变成负摊还贷款，即贷款存在的时间越长，偿还贷款所需的时间就越长。

加拿大的银行监管机构并不热衷于如此长的期限，但他们也不希望看到违约。因此，OSFI警告贷款机构应与借款人合作，采用不会造成困难的最短摊还期。指出问题需要纠正是一回事，但没有对这些借款人进行测试的具体规则，这只是空谈。

同时，加拿大的政策制定者对更长的摊还期越来越感到舒适。从8月1日开始，暂定计划允许首购族持有高比例、受保抵押贷款的新建房屋贷款摊还期长达30年。

国家支持的抵押贷款保险公司也计划将开发商的摊还期延长至55年。他们指出，这部分是为了帮助缓解违约问题。

新闻来源：https://betterdwelling.com/canadian-mortgage-borrowers-are-too-indebted-to-fail-at-big-six-banks/