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super 3 team—-加拿大财富增长好文:有多少穷爸爸需要补课

www.super3home.com2019-11-13


本文摘自贷款专家王红雨原文,愿意分享他的思想见解


“王红雨在加拿大”,微信公众号订阅读者的男女比例,始终在41:59左右。有朋友因此笑我是妇女之友。家庭理财,私产经济学,房地产投资这些话题,出现阴盛阳衰的情况还真是始料不及。家庭财富,一是要赚,二是要理,进攻和防守缺一不可。理财,涉及到整个家庭的生活方式,可能需要家里说了算的女主人定夺,也许这就是女性读者偏多的原因吧。



《穷爸爸富爸爸》是1997年出版的一本理财通俗读物。这本22年前出版的书,影响了很多人,包括中国人。20年前,中国人理解E象限容易,就是上班族呗;但理解其他象限还有点儿难,当时S 象限对应的是个体户,不是现在的自营类专业人士;B象限就是乡镇企业老板;I象限的资本家在中国还少有。这套书的名字不是“穷妈妈和富妈妈”,很符合北美的情况,父亲通常是家里的bread earner /赚钱的人,爸爸的理财思路走错了,毁全家啊。



移民加拿大的很多华人家庭,其实正闷头走在穷爸爸走过的路上。走这条路不需要动脑筋,不需要学习理财知识,符合移民之后立刻开始谋生的家庭,所以我们看到的情况是,直到今天,穷爸爸远远多于富爸爸,而且这些需要补习的穷爸爸偏偏没时间学习财商。


 

01 真的读不懂《穷爸爸富爸爸》吗?

 

我不想在背后贬低任何人的智商,而是公开说:太多人没读懂这本小册子了。我在《变穷的18种办法》一文的留言区补充了第19个变穷的办法之后,有朋友私信问我,“为什么住大房子是第19个变穷的办法?”我回复说“去读《穷爸爸富爸爸》”。对方很快回复“这本书就在我枕边。”我一时语塞,然后明白过来,看过这本书的很多人,屏蔽了自己不喜欢的信息,所以根本无法读懂。



“穷爸爸”是作者罗伯特清崎的亲爸爸,高学历,从事教育工作,自认为有令人尊敬的职业,54岁时失业,此后一事无成,在悔恨和贫困中去世。清崎在描述亲生父亲的遭遇时有两处详细的描写:1.父亲打算与顶头上司竞争议员的时候与清崎通电话的详情;2.父亲决定买更大的自住房时的决策过程。我们从这两个点来分析一下天下“穷爸爸”的共性。



“穷爸爸”参加竞选之前,从事的是教育行业,一直顺风顺水。教育行业,类似于政府公务员,看似稳定,但反脆弱性特别差,与装修师傅或出租车司机相比,更加恐惧失业。决定从政,参加竞选,改变事业轨迹时,穷爸爸的理由是:“每当我看到幕后真相,良心就受到煎熬”读过《乌合之众》的读者都知道,哪个国家哪次大选不都是把对手打扮成十恶不赦的伪君子呢?选举结束之后,立刻就能恢复到正常人啊。如果有人真的相信,必须自己出马参与选举才能匡扶正义的话,这个人不可能当选。上班族,工作的安全性压倒一切,没有点儿忍气吞声,任劳任怨的精神,很难保住饭碗。穷爸爸想改换门庭,换一个铁饭碗,谈何容易。如果认定了打工,正确的致富方法不是自己把饭碗先砸了,破釜沉舟,再去四处碰壁;而是种着公家的地,在自家后院养只会下金蛋的鹅。



清崎在书中描述穷爸爸决定买大房子时是这么写的:“随着我的两位爸爸都越来越成功,他们赚的钱也越来越多,但我的亲爸爸,同时陷入了更深的债务危机中。他努力工作,收入提高之后税阶也提高了。他的银行客户经理和会计师建议他买更大的房子,实现所谓的“税收减免。我爸爸接受了这个建议,购买了更大的房子,他不得不更加努力去工作,好赚钱来支付这个新房子的贷款这样做的结果是他离家人越来越远了。”美国自住房贷款利息是能抵税的,所以会计师给了这样的建议。告诉大家一件不幸的事:无论是在加拿大还是美国,会计师的财商,普遍很低,他们被“节税”两个字束缚了想象力,完全不知道有通过多交税致富的途径。自住房的贷款利息在美国能抵税,但地税不能抵税,取暖费不能抵税,剪草除雪的服务费不能抵税,房屋修缮的费用不能抵税,房贷的本金不能抵税,而这些不能抵税的开销是要用税后收入支付的,因此必须提高工资收入才能应付,而工资收入提高了,税阶就相应提高,整个人被拖上了“节税”这台跑步机。另一方面,教育工作者的虚荣心,正好迎合了住大房子的建议,一拍即合。





体面地打着工,扛着着巨额自住房贷款,住在受人尊敬的社区,担心失业的风险,从来不看任何理财的文章和图书,这样的穷爸爸,你身边有吗?是你老公吗?该叫醒他们了。在我看来,职业本身没有贵贱之分,是否受到敬重的标准应该是缴税额的多少。


人们不可能读不懂《穷爸爸富爸爸》的内容,但是里面涉及建议读者改变自己所在收入象限的意见,难以被采纳,因此这些内容被读者自动屏蔽了。从一个在E象限的雇员,向自雇的S象限转变,需要必备的技能和必要的资本,以及承担与其他经济体进行市场交换的交易成本。所有不同的收入形式中,雇员的路径依赖是最强的,已有的知识和经验,不一定能够达到独立生存的条件,即使自己想改换车道,也并不容易。《穷爸爸富爸爸》中不仅仅提出了改变收入和生存路径的建议,也包括改变生活方式的建议,例如,拒绝接受为了避税而买大的自住房的建议。既不想改变收入和生存路径,又不想改变生活方式,就只能重复“穷爸爸”的人生。



 

02 从学校毕业后就得补习

 

无论是从什么名校毕业的,那些生活必备的课程都需要补习。“脱口秀大会”有一期节目,展示了名校毕业生是如何施展魔力,能让陌生人在5分钟之内就知道自己毕业于名校的。我生活中遇到了无数次这样的经历,相信各位读者也领教过。无论哪个学校,什么专业,都不教个人理财,财富也不认识名校。清崎系列理财读物中的内容要编入中学或大学教材,还需要漫长的历史过程,可人都是只活一辈子,我们这代人注定只能自学成才了。


与生活最相关的科学是社会科学,其中经济学被誉为“生活的科学”。我们生活在稀缺社会,专业化导致了任何人都没法自给自足,尤其是城市生活,需要参与社会分工和交换,所以就得了解市场,知道其他人希望从我们这里获得什么,这就是经济学本来应该可以告诉我们的。遗憾的是,即使是在西方国家,学校里的经济学教材也充满了错误,对我们理解经济的运行,以及私产的积累没有太多帮助。相反,一些“过时”的经济学老生常谈却被实践证明是正确的,例如,亚当斯密的《国富论》,和被边缘化了的奥派经济学图书。现在还没有人把这些正确的经济学,与当下的理财产品和服务做与时俱进的融合,弄得穷爸爸们既没有时间看传统、正确的经济学读物,也不相信印得花花绿绿的理财类畅销书。穷爸爸找不到教材,也成了迟迟不上财商补习班的理由。



成年人似乎知道该给自己的孩子报名上一些兴趣班,不辞辛苦地接送,大方地付补课费,却不知道自己该补习点儿什么。现在的穷爸爸们,已经欣然接受了自己有一位穷爸爸的现实,大多数穷爸爸也自然而然地觉得,自己给孩子做一个穷爸爸没什么不好,你看,孩子有位穷爷爷,再有位穷爸爸,很公平。时代不一样了,1949年,所有人统一反贫,个人资产归零,每人一位穷爸爸,是顺应历史潮流的,也是政治正确的。1978年以后呢?移民加拿大以后呢?别人孩子的爸爸,不一定是穷爸爸。穷爸爸的孩子输在起跑线上,不是孩子多上几节补习班就能补得上的。穷爸爸毕业之后,欠下的,没有上补习班的债,如果父债子还,孩子得补习多少才够啊。


 

03穷爸爸的出路


我这个年纪的人,谁还没有位穷爸爸呢?如果不想把“穷”传给下一代,穷爸爸们需要做的就是补课,并将亲身脱贫的经验传给下一代。


穷爸爸能做的就是评估一下,能否改变生存和收入轨迹,从E象限跃迁到SB甚至是I象限。如果已经在E象限里陷得太深,难以转身,最好的办法是直接向I 象限努力,在为雇主种地的同时,养一只会下金蛋的鹅,并把更多的时间和精力放在“富业”上。



积累私产必须借助工具,否则和自己的同事有什么区别呢?财富工具就两个:复利和杠杆。巴菲特是精心维护复利这台机器创造财富的;罗伯特清崎是靠精心维护杠杆这台机器创富的。穷爸爸要想脱贫,就要在这两只会下金蛋的鹅里选出一只,精心喂养,不到吃不上饭的时候,不能杀鹅取卵。很多穷爸爸在选鹅的过程中大费周折,听说啥投资“好”就冲进去抱一只,岂不知,很多据说能致富的鹅,不仅不会下金蛋,而且还是一只会自杀的鹅。任何一种投资产品的早期投资者,都是韭菜,而经得起时间检验的,安全的资产仓库只有两个:股票和房产。只要资本主义还在发展,股票就有生命力;只要人们还向往城市生活,城市里的房地产就会继续升值。穷爸爸想脱贫,要解决的不是选什么新品种的鹅,而是要在已知的两只会下金蛋的鹅里选出一只,长期喂养。养鹅,与具备才能为雇主种地一样,是需要学习和实践的。



穷爸爸需要补习的养鹅知识,可以在碎片时间里搜集,也可以向有经验的,脱了贫的原穷爸爸请教。总之,什么都不学习,注定要一穷到底,时代再怎么发展,只要是稀缺依然存在,就不会等到财富从天而降的那一天。