super 3 team—-加拿大财富增长好文：有多少穷爸爸需要补课

本文摘自贷款专家王红雨原文，愿意分享他的思想见解

“王红雨在加拿大”，微信公众号订阅读者的男女比例，始终在41:59左右。有朋友因此笑我是妇女之友。家庭理财，私产经济学，房地产投资这些话题，出现阴盛阳衰的情况还真是始料不及。家庭财富，一是要赚，二是要理，进攻和防守缺一不可。理财，涉及到整个家庭的生活方式，可能需要家里说了算的女主人定夺，也许这就是女性读者偏多的原因吧。

《穷爸爸富爸爸》是1997年出版的一本理财通俗读物。这本22年前出版的书，影响了很多人，包括中国人。20年前，中国人理解E象限容易，就是上班族呗；但理解其他象限还有点儿难，当时S 象限对应的是个体户，不是现在的自营类专业人士；B象限就是乡镇企业老板；I象限的资本家在中国还少有。这套书的名字不是“穷妈妈和富妈妈”，很符合北美的情况，父亲通常是家里的bread earner /赚钱的人，爸爸的理财思路走错了，毁全家啊。

移民加拿大的很多华人家庭，其实正闷头走在穷爸爸走过的路上。走这条路不需要动脑筋，不需要学习理财知识，符合移民之后立刻开始谋生的家庭，所以我们看到的情况是，直到今天，穷爸爸远远多于富爸爸，而且这些需要补习的穷爸爸偏偏没时间学习财商。

01 真的读不懂《穷爸爸富爸爸》吗？

我不想在背后贬低任何人的智商，而是公开说：太多人没读懂这本小册子了。我在《变穷的18种办法》一文的留言区补充了第19个变穷的办法之后，有朋友私信问我，“为什么住大房子是第19个变穷的办法？”我回复说“去读《穷爸爸富爸爸》”。对方很快回复“这本书就在我枕边。”我一时语塞，然后明白过来，看过这本书的很多人，屏蔽了自己不喜欢的信息，所以根本无法读懂。

“穷爸爸”是作者罗伯特清崎的亲爸爸，高学历，从事教育工作，自认为有令人尊敬的职业，54岁时失业，此后一事无成，在悔恨和贫困中去世。清崎在描述亲生父亲的遭遇时有两处详细的描写：1.父亲打算与顶头上司竞争议员的时候与清崎通电话的详情；2.父亲决定买更大的自住房时的决策过程。我们从这两个点来分析一下天下“穷爸爸”的共性。

“穷爸爸”参加竞选之前，从事的是教育行业，一直顺风顺水。教育行业，类似于政府公务员，看似稳定，但反脆弱性特别差，与装修师傅或出租车司机相比，更加恐惧失业。决定从政，参加竞选，改变事业轨迹时，穷爸爸的理由是：“每当我看到幕后真相，良心就受到煎熬…”读过《乌合之众》的读者都知道，哪个国家哪次大选不都是把对手打扮成十恶不赦的伪君子呢？选举结束之后，立刻就能恢复到正常人啊。如果有人真的相信，必须自己出马参与选举才能匡扶正义的话，这个人不可能当选。上班族，工作的安全性压倒一切，没有点儿忍气吞声，任劳任怨的精神，很难保住饭碗。穷爸爸想改换门庭，换一个铁饭碗，谈何容易。如果认定了打工，正确的致富方法不是自己把饭碗先砸了，破釜沉舟，再去四处碰壁；而是种着公家的地，在自家后院养只会下金蛋的鹅。

清崎在书中描述穷爸爸决定买大房子时是这么写的：“随着我的两位爸爸都越来越成功，他们赚的钱也越来越多，但我的亲爸爸，同时陷入了更深的债务危机中。他努力工作，收入提高之后税阶也提高了。他的银行客户经理和会计师建议他买更大的房子，实现所谓的“税收减免。我爸爸接受了这个建议，购买了更大的房子，他不得不更加努力去工作，好赚钱来支付这个新房子的贷款…这样做的结果是他离家人越来越远了。”美国自住房贷款利息是能抵税的，所以会计师给了这样的建议。告诉大家一件不幸的事：无论是在加拿大还是美国，会计师的财商，普遍很低，他们被“节税”两个字束缚了想象力，完全不知道有通过多交税致富的途径。自住房的贷款利息在美国能抵税，但地税不能抵税，取暖费不能抵税，剪草除雪的服务费不能抵税，房屋修缮的费用不能抵税，房贷的本金不能抵税，而这些不能抵税的开销是要用税后收入支付的，因此必须提高工资收入才能应付，而工资收入提高了，税阶就相应提高，整个人被拖上了“节税”这台跑步机。另一方面，教育工作者的虚荣心，正好迎合了住大房子的建议，一拍即合。

体面地打着工，扛着着巨额自住房贷款，住在受人尊敬的社区，担心失业的风险，从来不看任何理财的文章和图书，这样的穷爸爸，你身边有吗？是你老公吗？该叫醒他们了。在我看来，职业本身没有贵贱之分，是否受到敬重的标准应该是缴税额的多少。

人们不可能读不懂《穷爸爸富爸爸》的内容，但是里面涉及建议读者改变自己所在收入象限的意见，难以被采纳，因此这些内容被读者自动屏蔽了。从一个在E象限的雇员，向自雇的S象限转变，需要必备的技能和必要的资本，以及承担与其他经济体进行市场交换的交易成本。所有不同的收入形式中，雇员的路径依赖是最强的，已有的知识和经验，不一定能够达到独立生存的条件，即使自己想改换车道，也并不容易。《穷爸爸富爸爸》中不仅仅提出了改变收入和生存路径的建议，也包括改变生活方式的建议，例如，拒绝接受为了避税而买大的自住房的建议。既不想改变收入和生存路径，又不想改变生活方式，就只能重复“穷爸爸”的人生。

02 从学校毕业后就得补习

无论是从什么名校毕业的，那些生活必备的课程都需要补习。“脱口秀大会”有一期节目，展示了名校毕业生是如何施展魔力，能让陌生人在5分钟之内就知道自己毕业于名校的。我生活中遇到了无数次这样的经历，相信各位读者也领教过。无论哪个学校，什么专业，都不教个人理财，财富也不认识名校。清崎系列理财读物中的内容要编入中学或大学教材，还需要漫长的历史过程，可人都是只活一辈子，我们这代人注定只能自学成才了。

与生活最相关的科学是社会科学，其中经济学被誉为“生活的科学”。我们生活在稀缺社会，专业化导致了任何人都没法自给自足，尤其是城市生活，需要参与社会分工和交换，所以就得了解市场，知道其他人希望从我们这里获得什么，这就是经济学本来应该可以告诉我们的。遗憾的是，即使是在西方国家，学校里的经济学教材也充满了错误，对我们理解经济的运行，以及私产的积累没有太多帮助。相反，一些“过时”的经济学老生常谈却被实践证明是正确的，例如，亚当斯密的《国富论》，和被边缘化了的奥派经济学图书。现在还没有人把这些正确的经济学，与当下的理财产品和服务做与时俱进的融合，弄得穷爸爸们既没有时间看传统、正确的经济学读物，也不相信印得花花绿绿的理财类畅销书。穷爸爸找不到教材，也成了迟迟不上财商补习班的理由。

成年人似乎知道该给自己的孩子报名上一些兴趣班，不辞辛苦地接送，大方地付补课费，却不知道自己该补习点儿什么。现在的穷爸爸们，已经欣然接受了自己有一位穷爸爸的现实，大多数穷爸爸也自然而然地觉得，自己给孩子做一个穷爸爸没什么不好，你看，孩子有位穷爷爷，再有位穷爸爸，很公平。时代不一样了，1949年，所有人统一反贫，个人资产归零，每人一位穷爸爸，是顺应历史潮流的，也是政治正确的。1978年以后呢？移民加拿大以后呢？别人孩子的爸爸，不一定是穷爸爸。穷爸爸的孩子输在起跑线上，不是孩子多上几节补习班就能补得上的。穷爸爸毕业之后，欠下的，没有上补习班的债，如果父债子还，孩子得补习多少才够啊。

03穷爸爸的出路

我这个年纪的人，谁还没有位穷爸爸呢？如果不想把“穷”传给下一代，穷爸爸们需要做的就是补课，并将亲身脱贫的经验传给下一代。

穷爸爸能做的就是评估一下，能否改变生存和收入轨迹，从E象限跃迁到S，B甚至是I象限。如果已经在E象限里陷得太深，难以转身，最好的办法是直接向I 象限努力，在为雇主种地的同时，养一只会下金蛋的鹅，并把更多的时间和精力放在“富业”上。

积累私产必须借助工具，否则和自己的同事有什么区别呢？财富工具就两个：复利和杠杆。巴菲特是精心维护复利这台机器创造财富的；罗伯特清崎是靠精心维护杠杆这台机器创富的。穷爸爸要想脱贫，就要在这两只会下金蛋的鹅里选出一只，精心喂养，不到吃不上饭的时候，不能杀鹅取卵。很多穷爸爸在选鹅的过程中大费周折，听说啥投资“好”就冲进去抱一只，岂不知，很多据说能致富的鹅，不仅不会下金蛋，而且还是一只会自杀的鹅。任何一种投资产品的早期投资者，都是韭菜，而经得起时间检验的，安全的资产仓库只有两个：股票和房产。只要资本主义还在发展，股票就有生命力；只要人们还向往城市生活，城市里的房地产就会继续升值。穷爸爸想脱贫，要解决的不是选什么新品种的鹅，而是要在已知的两只会下金蛋的鹅里选出一只，长期喂养。养鹅，与具备才能为雇主种地一样，是需要学习和实践的。

穷爸爸需要补习的养鹅知识，可以在碎片时间里搜集，也可以向有经验的，脱了贫的原穷爸爸请教。总之，什么都不学习，注定要一穷到底，时代再怎么发展，只要是稀缺依然存在，就不会等到财富从天而降的那一天。