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财政部计划将房贷延长至30年,分析师:政府想变向坑钱?

房大师2019-2-11




加拿大财政部正在考虑将25年的抵押贷款摊还期延长至30年,Better Dwelling称其为变向增加业主债务的一个政策。


首次购房者可以选择30年的抵押贷款


联邦政府正在考虑延长抵押贷款的最高摊还期限,现在银行规定的最高期限是25年,也就是说25年内房主必须把款项还清。


加拿大财政部考虑将最高期限提升至30年,称其可以增加房屋可负担性,但这是事实吗?Better Dewelling分析师会用数据告诉我们真相。


30年的摊还期,到底是好事坏事?


我们假设买家在多伦多买了一套$761,800的房子,首付款10%,并选择了3.59%的5年固定利率抵押贷款。


为了方便对比,地税,维护费用和保险并不包括在此次对比数据中。


每月付款额下降超过12%


延长摊还期限确实有助于降低每月付款额,如果借款人选择25年摊还期,每个月需要支付3,562加元,但如果选择30年,每个月费用将降到3,103加元,下降了12.88%。


降低每月贷款账单有助于提高业主的可自由支配资金,并提高房贷可负担性。但Better Dewelling分析师认为这就是政府在玩数字游戏。


延长摊还期变向增加了利息


政府只说每个月的费用会变低,但没提总费用会增高。如果借贷人选择25年的摊还期,最后支付的总利息金额为$351,103,如果借贷人选择了30年,利息会一下飙升至$431,511,相当于上涨了22.9%。




30年摊还期实际上使房子更贵了


延长摊还期只是使房子"表面上"更实惠了,利息大幅增加22.9%,最后30年到期后付款总金额是比25年高的。


30年摊还期的好处就只是每个月少交些钱,Better Dewelling认为这个政策会进一步推高房价。此政策最大的受益者是银行,由于压力测试的影响, 银行抵押贷款增长率已达到历史低点,银行需要寻找其他方式来提高收入,增长摊还期就是一个很好的方法,所以这个政策与其说是房主购房者,不如说是帮助银行渡过难关。