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重磅丨加国推两大房贷新政:造假的该慌,自顾的该乐!

eyangzhang143312018-7-27

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北美君

718日、719日两天,加拿大政府针对本国房贷政策,相继宣布了两大一紧一松的重磅消息。


一则是加拿大税局(CRA)将负责审核加拿大房地产交易中贷款人的收入真实性,用以解决房地产抵押贷款存在欺诈等问题。


二则是加拿大按揭及房屋公司(CMHC)将从今年101日起实施一系列新措施,让自雇人士在向银行和金融机构申请房屋贷款时有更多的指导性和灵活性,从而更容易获得贷款


两则消息一出,几家欢喜几家愁,北美报告(Canadanews现在为大家解读最新政策对大家带来的影响。


加国税局将直接干预房屋抵押贷款


多伦多时间718日,路透社(Reuters)爆出猛料,加拿大税局(CRA)将负责审核加拿大房地产交易中贷款人的收入真实性。路透社表示,这个新变化源于在加拿大有太多贷款人故意歪曲他们的真实收入情况。


路透社指出,歪曲收入事实的贷款人坚信加拿大房地产价格将持续上涨,低利率也让他们的投机行为成本降低,所以这些人敢于铤而走险,用还不起的钱参与炒房。


这在本质上与2008年之前的美国次级贷款没有区别。唯一的不同是这些贷款人故意隐瞒了自己的收入事实,而美国次级贷并不需要隐瞒。但二者造成的危害都是地产市场的崩盘


加拿大税局直接审核贷款人收入真实性,将有助于解决房地产抵押贷款欺诈的问题。


路透社的报道显示,传统上美国和英国的税局在征得纳税人同意时,可以出具当事人的收入证明,税局出具的证明是比任何证明都更准确更具效力的。但加拿大税局不同,在过去即便当事人同意,税局也不会帮着银行核实贷款人的实际收入情况。这在客观上给了贷款人歪曲收入事实的机会


但现在加拿大面对房地产过热的局面,一场次级贷式的房地产金融危机已经逼近。加拿大抵押和住房公司(CMHC)认为,必须解决抵押贷款欺诈的系统性问题,而其中重要的一环就是引入加拿大税局为贷款人的收入真实性背书。



目前,加拿大税局显然同意了这种意见。


他们在接受路透社采访时表示,“加拿大税局正在探索不同如何以安全方式提供纳税人特定信息的办法;正在寻找在客户同意下与金融机构安全共享税务信息的办法,最终协助银行核实抵押贷款申请的收入。”


加拿大抵押和住房公司(CMHC)则对路透社表示,当下房屋抵押贷款中贷款人的收入证明存在很大漏洞,现有的核查工具并不能保证发现问题。商业银行的无纸化交易、快速交易都意味着核实贷款人真实收入是复杂的高风险的工作。


紧紧依靠贷款人提供的文件和信用记录公司提供的文件,银行已经不能准确的判断出哪些人隐瞒了真实收入情况。所以请加拿大税局参与到这项工作是非常必要的。


CMHC抵押贷款保险欺诈风险管理经理Isabel Vives表示,房价上涨和低失业率都可以帮助掩盖收入欺诈行为。2013年至2017年,被证实的欺诈行为增加了52%。


所以早在2018年1月,该机构就与加拿大税局展开测试工作,并计划在年内正式上线加拿大税局参与的贷款人收入情况核实系统。


对此,众多投资者或许会一脸苦笑,CMHC和CRA的做法将赶走一大批潜在买家,而自己手里的楼花还没有消化完,又面对一个接一个的不稳定因素,加拿大房地产市场走向哪里,已经成为无人敢预测的话题。


10月1日起对自雇小生意房屋贷款放宽政策


紧接着719日,加拿大按揭及房屋公司(CMHC)正式宣布,将从今年101日起实施一系列新措施,让自雇人士在向银行和金融机构申请房屋贷款时,有更多的指导性和灵活性,从而更容易获得贷款。


图自The Globe And Mail


以上新变化允许银行调来更多自雇人士的收入文件及评估资料,同时也给予了自雇人士更灵活宽松的贷款环境。


具体举例而言:


1,对从业不足两年的自雇人士,银行和金融机构在审批贷款申请时可以综合考虑更多因素。


例如:现在经营的生意是否有很好的收入历史,现金储备是否充足,日后会出现的生意良机,以及曾受过的教育和培训会为生意带来的潜在利益等。


2,对自雇人士申请房屋贷款所提交的收入证明文件,允许银行和金融机构接受更多种类的收入证明。


例如:自雇人士可以在提供报税单(Notice of Assessment NOA)的同时附加加提供T1公司收入报表(T1 General);税局收入证明(CRA Proof of Income Statement),以及生意及专业活动报表(T2125, Statement of Business or Professional Activities)。这样就让自雇人士或开公司的企业主有机会按叠加收入(add back)的方式来增加其总收入。


如此一来,银行和金融机构在审批房屋贷款时就会有更大的灵活性,让申请者更容易达到就业和收入标准。


此前,由于加拿大自雇人士在收入方面不太稳定,所以在申请房贷时可能比较难。


而新政策一旦于2018101日生效,加拿大自雇人士的楼市春天或将正式到来。


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