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涨的这么凶!现在就开始准备帮孩子在加拿大买房吧

2016-5-4


加拿大越来越高的房价不仅挑战购房者的神经,也令很多本地父母担心,自己的孩子长大后能否买得起房。根据英属哥伦比亚大学的一项最新研究,千禧世代(年龄25-34岁之间)想靠自己买房,要辛苦奋斗12年才能存够首付!因此,越来越多的专家建议,只要财政情况允许,加拿大的父母们应尽快给孩子攒钱买房(感觉和中国的父母越来越像)。加拿大电视台5月2日采访了多伦多的理财顾问Shannon Lee Simmons以及温哥华的理财顾问Annie Kvick,两人为父母们提出5条建议:

1
充分利用免税账户
Kvick建议,给孩子攒钱的第一步从利用免税储蓄账户TFSA 开始。她说:“TFSA里的任何收益都不用上税,完全由你掌握,并且这个账户是在你名下,你愿意给孩子多少就给多少。”

Simmons则建议父母用TFSA账户给自己退休存钱。她的观点是,加拿大“婴儿潮”一代人(1946年和1965年之间出生)现在都在50岁到65岁之间,应该用TFSA账户给自己存点养老钱。

“婴儿潮”一代基本在数年前就购置了房屋,最近十几年的房价猛涨令他们资产大增,大多数人已经还清了房贷,孩子也长大成人。很多“婴儿潮”父母在孩子买房付首付时能给予大力支持。

2
进行聪明的房产投资

Simmons称,很多房产升值的父母会用房产净值再投资可增值的房产,好把这些房子留给孩子。在这种情况下,她建议投资一些维护费用低的房产,比如共管公寓condo或者镇屋townhouse。


她解释说,因为“婴儿潮”一代面临退休,支出越不稳定,对自己就越不利。买condo的好处是利于控制支出,因为与独立屋相比,这种房产不需要过多的修理和维护费用。


此外,condo的价格也比独立屋便宜,可以多付首付,降低每个月还款的数额。Simmons还提醒说,condo的租金也较高,尤其在多伦多和温哥华这样的大城市,不愁没市场。

Kvick也同意投资房产能获得巨大回报,尤其是在房价继续攀升的情况下,但她提醒父母们要留意房产升值后的纳税情况。她说,如果父母决定未来把房子传给孩子,其增值部分需要交税。举例来说,如果父母购买了一套20万的condo,计划在以后市值涨到40万时把房子传给孩子,这就会产生20万的资本收益,其中大约一半(10万)要按照父母的边际税率(marginal tax rate)去交税。

Kvick建议孩子们利用贷款或是个人信贷额度(Line of Credit)来偿还这些税款。她还呼吁父母们教会孩子理财以及承担相应的财政责任,而不只是把一套价值40万的condo作为礼物给他们。

3
利用信托账户给孩子存钱
Kvick称,该选择绝大程度上取决于家庭的实际情况。就非正式信托账户(an informal in-trust account)而言,父母存入账户的钱在受益人(也就是子女)达到其所在省规定的法定年龄前都不用交税。但一旦孩子达到法定年龄,父母就失去了对账户里的钱的控制。“孩子们可以取走钱,随意花在赌场,或者别的地方。”

如果选择正式的信托账户(a formal in-trust account),父母可以正式指定账户里的钱作何用途以及何时可用。但Kvick提醒,正式的信托账户通常需要支付律师费和会计费,这些花费要考虑在内。

4
让孩子适当接触股市
Simmons表示,千禧世代对2008年全球金融危机和股市崩盘记忆犹新。相比下,这些年房产价格却出现暴涨。因此,很多人形成了只有房地产才能赚钱和让资产增值的观念。她建议,父母应教会孩子在房市和股市进行多样化投资。

比如,在孩子达到18岁后,父母可以引导他们接触股市,给他们一些钱试着自己买股票。“不是自己的钱,你就有较高的风险承受能力了,体会一下钱在股市涨涨落落是什么样。”

5
推迟downsize,帮孩子多存首付

Simmons表示,很多老人岁数大后,开始对居所进行downsize(指退休老人卖掉大房子,改住小房子,有的甚至卖房后全部提现享受生活)。如果推迟这个过程,允许孩子继续生活在父母的大房子里,不仅可以节省年轻一代的租金,也能帮他们为未来买房存首付。


Kvick也说,她的很多客户都表示计划在自己downsize时帮孩子拥有他们自己的房子。“如果父母一代能在原来的房子里住得更久,房产会继续增值,他们实际上可以给孩子留下更多资产。”